Особенности дифференцированных платежей



Дифференцированная схема платежей отличается тем, что размер платежей по кредиту уменьшается к концу периода кредитования, то есть на начальный период кредитования приходиться основная нагрузка заемщика. При такой схеме каждый платеж состоит из двух частей. Первая часть – основной платеж или постоянная часть, для расчета которой общая сумма кредита делится на равные части. Вторая часть – переменная, то есть сумма процентов, при этом проценты рассчитываются на остаток долга.

Российские банки редко предлагают кредитные продукты с дифференцированными платежами. Ведь при такой схеме банки вынуждены предъявлять повышенные требования к платежеспособности своего клиента, поскольку способность клиента погасить кредит оценивается из расчета первых повышенных платежей.
Дифференцированные платежи выгодно использовать только при расчете по долгосрочным кредитным продуктам.


Дифференцированные платежи выгодно использовать только при расчете по долгосрочным кредитным продуктам.



Пример расчета дифференцированного платежа



Итак, в состав дифференцированного платежа входят две составляющие.
Основной платеж рассчитывается по следующей формуле:

m = K / N, где
M – основной платеж, K – размер кредита, N – срок кредитования.

Проценты начисляются на остаток задолженности, который рассчитывается по формуле:

Kn = K – (m * n), где
n – количество уже прошедших периодов.

Тогда переменная часть – сумма процентов, будет рассчитываться следующим образом:

p = Kn * P /12, где

p – сумма начисленных процентов за период, P – годовая процентная ставка, Kn – остаток задолженности на начало каждого периода.
Ставка кредита делится на 12, потому что производится расчет ежемесячных платежей.


Проще всего понять, что такое дифференцированные платежи на расчетном примере. Составим график платежей по кредиту в размере 150000 рублей, годовая процентная ставка по кредиту составляет 14%, а срок кредитования составляет 6 месяцев.

Постоянная часть платежа составит:

150000/6 = 25000.

Тогда график дифференцированных платежей будет выглядеть следующим образом:
Первый платеж: 25000 + 150000 * 0,14/12 = 26750
Второй платеж: 25000 + (150000 – (25000*1))*0,14/12 = 26458,33
Третий платеж: 25000 + (150000 – (25000*2))*0,14/12 = 26166,66
Четвертый платеж: 25000 + (150000 – (25000*3))*0,14/12 = 25875
Пятый платеж: 25000 + (150000 – (25000*4))*0,14/12 = 25583,33
Шестой месяц: 25000 + (150000 – (25000*5))*0,14/12 = 25291,67

Тогда общая сумма процентных платежей по кредиту составит:
26750 + 26458,33 + 26166,66 + 25875 + 25583,33 + 25291,67 – 150000 = 6124,99