Тема досрочного погашения ипотечного кредита всегда актуальна
Жилищный кредит — очень дорогой и обременительный для российских граждан. Поэтому каждый второй заемщик старается как можно скорее выплатить кредит, и сократить финансовую нагрузку. По законодательству РФ, заемщик имеет право досрочно погасить ипотечный кредит, частично или полностью.
Как правило, основным условием банков для осуществления досрочного погашения займа, это добросовестное исполнение обязательств перед кредитором, просрочки не допускаются. Кредитной организацией устанавливается вид платежа. На практике существует два вида платежа аннуитетный и дифференцированный. На сегодняшний день более ходовой — это аннуитетный, большая доля платежа — проценты. Данный вид выплаты более выгодный для банков, в отличие от дифференцированного, при нем выплачивается в первую очередь основной долг, а потом уже проценты за пользование заемными средствами. Второй расчет платежа выгоден для заемщика, но иногда он получается довольно большой.
Так же в ипотечном договоре сразу прописывается минимальная сумма при частичном досрочном погашении и способ погашения: с пересчетом суммы платежа или изменение срока кредита.
Как лучше гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах
Рассмотрим схемы досрочного погашения при аннуитетных платежах:
- Пересчет графика платежей, без изменения суммы. Так величина ежемесячного платежа остается прежней, изменяется срок действия договора.
- Изменение суммы платежа, без пересчета сроков кредита. В этом случае картина обратная сумма регулярного взноса становится меньше, а срок остается прежним.
Для быстрого закрытия кредита наиболее выгодной является схема с сокращением срока кредита. Вознаграждение за пользование заемными средствами начисляется на весь срок кредитования, поэтому сокращать срок кредита будет выгоднее. Как поступают банки?! Чаще всего используется схема с уменьшением аннуитета и второй вариант, неопытному заемщику, даже не предлагают. Или придумывают массу причин, по которым это не удобно, например, «вам обязательно нужно будет лично посетить отделения банка для получения нового графика платежей».
Если вы приняли решение гасить ипотеку досрочно, нужно определить цель, которую вы преследуете. Если снизить неподъемный платеж по займу — то уменьшаем сумму платежа, но экономии данный способ не принесет. А если вы хотите сэкономить, то нужно не лениться, посещать отделения банков и уменьшать срок кредита. Пускай он сократится на 2 месяца, не так много. Но процентов банку вы оплатите меньше.
