Как посчитать сумму кредита

Все мы рано или поздно сталкиваемся с получением кредитов: кому-то необходимо купить бытовую технику, кому-то купить недвижимость или авто. Важно представлять, на какую сумму кредита можно рассчитывать, хватит ли денежных средств для погашения ежемесячных платежей или нет.

Инструкция

1. На размер кредита влияет ряд показателей: срок кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного дохода и максимальный процент дохода, направляемый на выплату по ссуде. В качестве ежемесячного дохода банки принимают общий доход семьи, а вот процент дохода, который направляется на выплату по кредиту, в различных банках варьируется в интервале от 30 до 50 процентов. Платежеспособность клиента влияет не только на размер кредита, но и на процентную ставку, которая может уменьшаться, если заемщик предоставит дополнительные документы или другие свидетельства его серьезности как клиента.
2. Также на стоимость кредита влияют еще такие факторы, как способ погашения, различные услуги страхования или оценки залога (в качестве залога может выступать квартира или автомобиль). В настоящее время существуют следующие способы погашения долга: дифференцированный (уменьшающийся) платеж и аннуитетный (равный).
3. Ежемесячный аннуитетный платеж — это неизменяемая сумма, которую заемщик отдает банку ежемесячно. Складывается он из двух параметров: возврата основного долга и процентов, начисленных на эту сумму.ЕП = ВОД + ЕПВ, где ВОД — возврат основного долга; ЕПВ — ежемесячная оплата процентов. Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:ЕП = СК * [ПС/12/(1-(1+ПС/12)^-КМ)], где ЕП — размер ежемесячного платежа; СК — первоначальный размер кредита; ПС — величина годовой процентной ставки; КМ — число месяцев, на которое выдана ссуда.
4. Ежемесячный дифференцированный платеж тоже складывается из возврата основного долга и выплат процентов. Каждый месяц основной долг уменьшается на одно и тоже число (сумма кредита, деленная на количество месяцев или СК/КМ). При постоянном уменьшении суммы долга уменьшаются процентные выплаты, а с ними и ежемесячный платеж. Рассчитать дифференцированный платеж можно следующим образом:ЕП = СК/КМ + ОЗ*ПС/12, где ЕП — величина ежемесячного платежа; СК — размер кредита; КМ — период, на который выдана сумма кредита ( в месяцах); ОЗ — показывает, какой остаток задолженности в текущем месяце; ПС — процентная ставка.
5. Пример. Банк X дает кредит в 5 тыс. у. е. на 18 месяцев под 13% годовых. Способ погашения - аннуитентные платежи. Банк У предлагает те же условия, но с дифференцированными выплатами. Различных комиссий за ведения и открытие счета нет в обоих случаях. Сколько клиент заплатит за кредит банку X и банку Y?При одинаковых условиях при аннуитетном способе погашения заемщик вернет за кредит 530,28 у. е., а при дифференцированном — 514,58.
6. Можно сделать вывод: единственный уникальный показатель стоимости кредита — абсолютная цифра, выраженная в любой валюте, которая включает в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также итоговую сумму оплаты процентов за пользование заемными средствами. Но вывести эту цифру очень трудно.