Что такое страхование

Федеральный закон «Об ипотеке» гласит, что единственный обязательный договор, который нужно заключить для получения кредита, это страхование недвижимости. Но кредитные организации, стараясь максимально обезопасить себя, предлагают комплексное страхование. Сюда включают страхование жизни и права собственности.

Как правило, банки мотивируют заемщиков на заключение договора страхования жизни, предлагая уменьшить ставку на 1-2%. Или изначально предлагают взять ипотечный кредит под определенный процент, а потом предупреждают, что без этой страховки он будет выше.

Договор страхования жизни заключается сроком на 1 год, по истечении которого может быть расторгнут либо пролонгирован. В первом случае к процентной ставке автоматически прибавляется определенный процент, тогда как при продлении все остается без изменений.

Риски, которые покрывает страховка жизни

  • Частичная или временная нетрудоспособность более 30 дней (расстройство здоровья, травма, болезнь)
  • полная нетрудоспособность  или инвалидность (1 и 2 групп)
  • смерть физического лица, на которого оформлена ипотека

Застраховав свою жизнь, заемщкик получает возможность обезопасить себя от перечисленных рисков и претендовать на страховое возмещение, которое может быть направлено на полное или частичное погашение задолженности, путем перевода средств банку, или оплату лечения застрахованного лица. Также это снижает риски кредитной организации от невыплаты долга.

Обстоятельства, при которых в выплате будет отказано

  • самоубийство
  • алкогольное, наркотическое, токсическое опьянение
  • если страховой случай наступил при совершении лицом противоправного деяния или преступления, доказанного судом
  • неизлечимые заболевания
  • предоставление заведомо ложной информации

Если же страховой случай наступил, и страховщик признал, что застрахованное лицо не проходит ни по одному из вышеперечисленных пунктов, то он обязан погасить задолженность перед кредитной организацией в полном или фактическом объеме (временная утрата трудоспособности).

Обязательна ли страховка

У заемщика есть возможность получения ипотеки у кредитных организаций по программе государственного софинансирования, проще говоря, у тех, на кого распространяется господдержка для данного вида заема. Одним из обязательных требования является заключение договора страхования жизни и здоровья. На законных условиях от нее можно отказаться через год, за что банк незамедлительно поднимает процентную ставку. И тогда переплата может быть намного больше стоимости страхового полиса.

Кредитные организации, как правило, предлагают услуги своих дочерних компаний, занимающихся данным видом деятельности, где цена значительно выше среднерыночной. Если внимательно изучить страховые компании, аккредитованные банком, можно найти более выгодные предложения. Это поможет избежать  лишней переплаты и сохранение изначальной ставки по кредиту.

Если же вы берете ссуду без софинансирования, то приобретать полис страхования жизни и здоровья необязательно. Тогда начинает действовать правило, как и для заемщиков при господдержке, в случае отказа от  договора страхования: процентная ставка банком поднимается на несколько процентных пунктов.

Но не все банки в обязательном порядке требуют заключения договора страхования. Например, Газпромбанк, Глобэкс. А вот Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Дельтакредит начинают применять санкции в случае отказа от страховки. Увеличение процентной ставки у них варьируется от 0,5 до 3,5%.   

Если заемщик досрочно погашает ипотечный кредит, полностью рассчитавшись с банком, он вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой суммы.