Определение понятия

Андеррайтинг - это термин, который содержит несколько значений в экономическом секторе. Одно из ключевых определений андеррайтинга – оценка рисков при принятии решения о предоставлении кредита или при заключении любого вида контракта.

Любой банк обладает собственной системой проверки клиента, желающего получить кредит. В основном в эту систему входит: оценка прибыли заемщика, определение его кредитной ситуации, оценка обеспечения, которое заемщик готов предоставить банку.

По итогам такого испытания банк может одобрить или отклонить кредитную заявку. Кроме того, любая кредитная организация имеет возможность принять решение о предоставлении займа на своих условиях, а не на тех, которые запрашивал потенциальный клиент. К примеру, банк может предложить убавить сумму кредита и/или повысить процентную ставку.

Виды андеррайтинга

Можно отметить 2 разновидности андеррайтинга:

  • Автоматический (скоринг);
  • Индивидуальный.

Автоматическая оценка банком исполняется при экспресс-проверке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на маленькие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Работник банка вносит в особую программу информацию о заемщике, на основании которой она присваивает ему определенное количество баллов. По итогам набранных баллов принимается решение по кредиту. Эта облегченная система оценки клиента занимает небольшое количество времени (до 1 часа).

Индивидуальный андеррайтинг используется при кредитовании на большие суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика происходит взаимодействие сразу нескольких служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими выполняется кропотливая оценка информации, данной заемщиком, вследствие чего период рассмотрения кредитной заявки увеличивается и может длиться до 10 дней.

Окончательное заключение по заявке в данном случае выносит андеррайтер, который подвергает анализу информацию, предоставленную заемщиком и смежными службами. Для доказательства данных из анкеты сотрудником банка, как правило, производятся звонки по месту работы заемщика и его контактным лицам.

Что входит в процедуру ручного андеррайтинга

  • Собирается и анализируется информация о занятости заемщика – её достоверность, стаж, профессия, значение заёмщика на рынке труда;
  • Анализируются ежемесячные затраты заемщика;
  • Рассматривается отношение запрашиваемой заемщиком суммы к общему семейному бюджету;
  • Проверяется размер дохода заемщика - официальный и дополнительный (если есть);
  • Рассматривается кредитная история с точки зрения прошлых отказов по кредиту или удачного/неудачного погашения предыдущих кредитов;
  • Проводится проверка данных о владении имуществом (недвижимость, авто, земельные участки, ценные бумаги);
  • Проводится оценка уровня образования заемщика;
  • Проверяется надежность работодателя заемщика;
  • Исследуется своевременность оплаты коммунальных платежей;
  • Банк проверяет заемщика на предмет наличия судимости, административной ответственности.