Конечно, лучший способ не иметь проблем с банками - перед тем, как взять кредит, объективно оценить собственное финансовое положение и внимательно изучить условия кредитного договора.
Но что если заемщик неожиданно попал в сложное финансовое положение? Главное, не стоит плакать и поддаваться панике. Самое первое, что необходимо сделать - обратиться в банк и описать сложившуюся ситуацию. Можно попробовать убедить кредитора предоставить отсрочку по платежам и изменить график платежей. Многие банки положительно воспринимают такие просьбы и идут навстречу заемщикам. Они могут даже отменить начисленные пени. Но в любом случае ответственности и проблем, связанных с неуплатой кредита не избежать.
Самая распространенная мера - наложение штрафов и пени. Существует несколько штрафных санкций:
- повышенный процент за пользование кредитом;
- выплата фиксированной суммы за каждый день просрочки в виде пени и штрафов. Штраф - единоразовая санкция, сумма штрафа варьируется в зависимости от банка. Пени рассчитывается исходя из количества дней просрочки.
Штрафы - не единственное, что ожидает должника даже с минимальной просрочкой. Закон «О кредитных историях» обязывает банки сообщать о просрочках заемщиков в БКИ 1-2 раза в неделю. Причем, делать это банк обязан независимо от количества дней просрочки.
В большинстве случаев алгоритм работы банка с проблемным заемщиком следующий:
1. Сотрудник банка связывается с заемщиком для выяснения причин, по которым прекратились платежи. Заемщик может убедить банк предоставить ему отсрочку платежа до 1 месяца. Если речь идет о просрочке по автокредиту, автомобиль может быть конфискован и содержаться на штрафплощадке до погашения задолженности.
2. Если платежи не осуществляются более 1-2 месяцев, банк передает работу с задолженностью в коллекторские агентства. Они первоначально будут звонить с напоминанием о долге, посылать письма и смс, затем могут наведать неплательщика лично.
3. Если коллекторам не удалось взыскать долг, банк вправе подать на заемщика в суд. По статистике, в 99% случаев банки выигрывают в судах первой инстанции.
С момента выигрыша банком судебного иска, взыскание задолженности становится делом судебных приставов.
Первое, на что обращается взыскание - денежные средства должника. Имеются в виду его накопления, вклады в банках и иных финансовых организациях.
Если таких сбережений у должника нет, суд может постановить вычитать деньги в счет погашения кредита из зарплаты. Делается это в принудительном порядке. Стоит учесть, что совсем без зарплаты заемщик не останется и обедать ему будет за что. Трудовой кодекс указывает, что размер удержаний не может превышать 50% от совокупного размера вознаграждения работника. При этом, оставшаяся в его распоряжении сумма должна быть не ниже МРОТ. В 2014 г. он равен 5554 р.
Хорошо, если на взыскании задолженности санкции закончатся. При злостной неуплате кредитной линии, заемщик может быть приговорен к 2 годам лишения свободы по ст.177 УК РФ. Если заемщик брал кредит и уже первоначально планировал его не платить, он может быть осужден за мошенничество.
Но что если заемщик неожиданно попал в сложное финансовое положение? Главное, не стоит плакать и поддаваться панике. Самое первое, что необходимо сделать - обратиться в банк и описать сложившуюся ситуацию. Можно попробовать убедить кредитора предоставить отсрочку по платежам и изменить график платежей. Многие банки положительно воспринимают такие просьбы и идут навстречу заемщикам. Они могут даже отменить начисленные пени. Но в любом случае ответственности и проблем, связанных с неуплатой кредита не избежать.
Какие санкции могут быть применены должнику
Самая распространенная мера - наложение штрафов и пени. Существует несколько штрафных санкций:
- повышенный процент за пользование кредитом;
- выплата фиксированной суммы за каждый день просрочки в виде пени и штрафов. Штраф - единоразовая санкция, сумма штрафа варьируется в зависимости от банка. Пени рассчитывается исходя из количества дней просрочки.
В ближайшее время в Госдуме должны рассмотреть поправки к закону «О потребительском кредите», установив фиксированный размер неустойки за просрочку — 0.05–0.1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Штрафы - не единственное, что ожидает должника даже с минимальной просрочкой. Закон «О кредитных историях» обязывает банки сообщать о просрочках заемщиков в БКИ 1-2 раза в неделю. Причем, делать это банк обязан независимо от количества дней просрочки.
Алгоритм работы банков с проблемными заемщиками
В большинстве случаев алгоритм работы банка с проблемным заемщиком следующий:
1. Сотрудник банка связывается с заемщиком для выяснения причин, по которым прекратились платежи. Заемщик может убедить банк предоставить ему отсрочку платежа до 1 месяца. Если речь идет о просрочке по автокредиту, автомобиль может быть конфискован и содержаться на штрафплощадке до погашения задолженности.
2. Если платежи не осуществляются более 1-2 месяцев, банк передает работу с задолженностью в коллекторские агентства. Они первоначально будут звонить с напоминанием о долге, посылать письма и смс, затем могут наведать неплательщика лично.
3. Если коллекторам не удалось взыскать долг, банк вправе подать на заемщика в суд. По статистике, в 99% случаев банки выигрывают в судах первой инстанции.
За счет какого имущества банк может взыскать долг
С момента выигрыша банком судебного иска, взыскание задолженности становится делом судебных приставов.
Первое, на что обращается взыскание - денежные средства должника. Имеются в виду его накопления, вклады в банках и иных финансовых организациях.
Если таких сбережений у должника нет, суд может постановить вычитать деньги в счет погашения кредита из зарплаты. Делается это в принудительном порядке. Стоит учесть, что совсем без зарплаты заемщик не останется и обедать ему будет за что. Трудовой кодекс указывает, что размер удержаний не может превышать 50% от совокупного размера вознаграждения работника. При этом, оставшаяся в его распоряжении сумма должна быть не ниже МРОТ. В 2014 г. он равен 5554 р.
Взыскание долга не может быть осуществлено за счет жилья должника; земельного участка; предметов обихода и личных вещей (кроме драгоценностей и предметов роскоши); продуктов питания; социальных выплат и компенсаций.Заемщик может самостоятельно указать имущество, за счет которого может быть уплачен долг. Однако окончательное решение в любом случае будет выносить суд.
Хорошо, если на взыскании задолженности санкции закончатся. При злостной неуплате кредитной линии, заемщик может быть приговорен к 2 годам лишения свободы по ст.177 УК РФ. Если заемщик брал кредит и уже первоначально планировал его не платить, он может быть осужден за мошенничество.
