В начале девяностых годов прошлого столетия начала зарождаться электронная коммерция, которая преследовала своей целью упрощение традиционных финансовых операций. Именно электронные расчеты, реализованные через онлайн сервисы платежных систем, смогли воплотить в жизнь все выгодные характеристики (быстрота и анонимность) электронной торговли.
Понятие «платежные системы» относится ко всем онлайновым платежам, которые производятся через интернет. Именно возможности сети позволили осуществить реализацию данных сервисов, востребованность в которых была обусловлена самой рыночной ситуацией. Сегодня уже невозможно себе представить современный мир без многочисленных торговых операций, которые можно произвести, не выходя из дома.
Общие понятия
В настоящее время в данном контексте могут выступать кредитные системы, применяющие банковские карты и электронные деньги. Технология использования банковских карт (в России работают системы Assist и CyberPlat) позволяет их держателю совершать покупки в интернет-магазинах в режиме реального времени. В данном случае оплата товара или услуги по кредитной карте подразумевает расчет со счета в банке, а также получение выписки и истории платежей.
Таким образом, возможности сети позволяют клиенту произвести денежный перевод за счет оформления данной операции через любой российский банк. Сегодня, не выходя из дома или офиса, можно совершить любую покупку в интернет-магазине, произвести оплату типовых услуг, включая сетевых провайдеров, операторов сотовой связи или поставщиков ЖКХ-обслуживания, а также перевести денежные средства с использованием платежной системы в любое банковское учреждение.
Другую востребованную нишу платежных систем занимают ресурсы, использующие для расчетов электронные деньги. Финансовые расчеты в данном случае применяют введение в оборот именно цифровых эквивалентов реальных денежных средств. Во многих случаях такой формат платежей представляется наиболее удобным и выгодным. Ведь современный потребительский рынок в большей своей части ориентирован на небольшие покупки. И платежные системы с использованием электронных денег делают акцент исключительно на такие финансовые операции, дополнительно защищая своих пользователей от привлечения третьей стороны и предоставляя полную конфиденциальность сделкам.
Технология цифровых денег предоставляет возможность клиенту открывать электронный кошелек (счет в электронном банке), не выходя из дома посредством ресурса интернета. Данный электронный счет пополняется за счет перевода в рамках конкретной системы от других клиентов или посредством внесения на него денег с использованием банковских операций (наличные в кассу, почтовый перевод, банковский перевод, расчет кредитной картой).
Владелец электронного кошелька автоматически становится клиентом данной платежной системы с момента поступления на него первого взноса и получает возможность пользования всеми ее ресурсами. Причем в рамках этой системы клиент может создать на своем компьютере или другом гаджете даже несколько электронных книжек, куда с электронного счета он должен для дальнейших расчетов занести необходимые суммы цифровых денег. После поступления электронных денег на книжку клиент становится полностью готовым к дальнейшим денежным операциям в рамках данной платежной системы. А каждый его платеж авторизуется банком.
В дальнейшем в данной статье будут рассматриваться именно электронные платежные системы в виду их особой универсальности и востребованности сегодня.
Принцип работы
Важно понимать, что создатели электронных платежных систем создают уникальный цифровой продукт – электронную валюту с оригинальным названием, исключающим понятие «деньги» из-за правового аспекта (использование слова «деньги» запрещено российским законодательством). Именно поэтому все платежные системы функционируют совершенно по-разному.
Прежде чем становиться клиентом какой-либо платежной системы необходимо уяснить, что в данном случае на их пользователей не распространяются такие формы финансовой безопасности, как финансовые гарантии и страхование вкладов. То есть для платежных систем не существует правового регулирования, направленного на защиту прав вкладчиков. Данный аспект находится в полной власти учредителей этих ресурсов, ориентирующихся исключительно на собственную репутацию.
По своей практической сущности платежная система представляет собой интернет-портал, в котором зарегистрированные участники осуществляют определенные транзакции. Все вкладчики имеют свои личные кабинеты с электронными кошельками, в которых обозначается конкретное количество электронных денег на счете. На некоторых тематических ресурсах даже имеются обменные пункты для вывода наличных денег.
Достоинства и недостатки
Платежные системы, работающие с электронными деньгами, имеют следующие неоспоримые преимущества:
- моментальное производство сделок по переводу денежных средств, конвертации или оплате покупок в режиме «онлайн»;
- конфиденциальность, которая имеет ключевое значение для полулегальной деятельности клиентов;
- низкий уровень комиссии, обусловленный плотной конкурентной средой в данном сегменте рынка услуг;
- безопасность (в сравнении с наличными расчетами);
- возможность перевода денежных средств на любые банковские счета;
- широкий спектр операций, включающий возможность оплаты, телефона, ЖКХ, интернета;
- высокая доступность, позволяющая использовать ресурс для, например, оплаты труда удаленных сотрудников.
К числу недостатков платежных систем относятся следующие факторы:
- легальность сервисов условна, что создает ряд проблем с безопасностью сохранности вкладов;
- конвертация в наличные имеет высокую стоимость;
- электронными деньгами сегодня можно рассчитываться не за все покупки в сети.
Так как правовое регулирование в нашей стране не предусматривает защиту данных сервисов, то сегодня имеют случаи мошенничества, когда на бесплатных хостингах создаются тематические сайты «пятиминутки». Поэтому для проверки подлинности заявленной платежной системы потенциальным клиентам необходимо узнать, с какими финансовыми структурами она сотрудничает. Если к ним относятся, например, «Сбербанк», «ВТБ» или «Газпромбанк», то это свидетельствует о достойной репутации ресурса.
Список основных платежных систем, работающих в России
Основными российскими площадками, использующими электронные деньги, являются следующие платежные системы.
«Яндекс.Деньги» - одна из самых популярных платежных систем России, являющаяся серьезным финансовым инструментом для осуществления многих видов платежей, включая оплату сетевых сервисов, игр, телефона, ЖКХ, покупок в интернет-магазинах.
МИР – Национальная система платежных карт, основанная Центробанком. Она гарантирует безопасную и бесперебойную работу при осуществлении любых финансовых операций по России.
Arsenal Pay – надежная платежная система Приморского края. Она предназначена для совершения любых финансовых операций, не производя начисления скрытых комиссий.
Кроме того, существуют международные платежные системы, которые успешно работают в России.
WebMoney – интернациональный лидер среди платежных систем, работающий с отдельными гарантами валют. Пользователи идентифицируются по уникальным номерам WMID.
PayPal – платежная система, функционирующая в масштабах всего мира и производящая финансовые операции, рассчитанные в реальных деньгах.
QIWI (КИВИ) - моментальная платежная система, лидер сегмента рынка.
Стоит ли пользоваться платежными системами
В настоящее время высокая востребованность «электронных кошельков» обусловлена их серьезными преимущественными характеристиками. Ведь удобство расчетов, например, в интернет-магазинах, принимающих электронные деньги, признано всеми.
Важным элементом финансовой защиты клиентов является и сам алгоритм платежных систем, ориентированных на электронные расчеты, который предусматривает при статусе оплаты «с протекцией торговой сделки» оплату товара только после его доставки покупателю.
