Процентная ставка, установленная при взятии кредита, совершенно не обязательно будет именно такой все 10-20 лет. Банки предоставляют прекрасную возможность снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж. Это называется рефинансирование.

Виды рефинансирования

  • Внутренне
  • Внешнее

В первом случае вы переоформляете заключенную сделку в том банке, в котором оформляли ипотеку на более выгодных для себя условиях. Оформляется это допсоглашением к договору. В случае внешнего рефинансировать ипотеку можно в другом банке. У него, оформив новый договор, вы берете кредит под пониженную процентную ставку.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Первый минус рефинансирования – сбор документов. По сути, вам придется заново пройти ту же процедуру, что и при оформлении ипотеки. Плюс издержки, которые неизбежно последуют при сборе, и потраченное время. Также не стоит проводить эту процедуру, если сумма невелика или 2/3 ипотеки уже выплачено.

Второй минус – это невозможность получить налоговый вычет по процентам, выплачиваемым банку. Но это только в случае внешнего рефинансирования, когда вы берете кредит у другого банка. Это также стоит учитывать при рефинансировании. Сумму недополученных средств за проценты нужно отнять от итоговой сэкономленной на снижении процентной ставки.

Но есть возможность избежать потери средств по выплаченным процентам. Для этого нужно внимательно прочитать новый договор и найти в назначении кредита фразу «перекредитование ипотеки». В данном случае налоговые органы это учтут, и ваши 13% по выплаченным процентам банку будут возвращены без проблем и проволочек. Если вы забыли или не знали об этом, то в случае, когда указана другая формулировка, нужно пойти в банк, где вы делали рефинансирование, и взять у них справку о назначении платежа с правильным и нужным указанием. Далее отнесите ее в налоговые органы.

При оформлении внешнего рефинансирования внимательно подбирайте банк. Сейчас на рынке финансовых услуг участились случаи, когда Центральный банк производит отзыв лицензий у финансовых учреждений. Это весьма неприятные и проблемные случаи для заемщиков, лучше максимально обезопасить себя от попадания в подобные ситуации.

Стандартно популярностью пользуются проверенные годами банки с полным или частичным госучастием. Это ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, «НОВИКОМБАНК», АК БАРС и другие.  Среди коммерческих банков заработал хорошую репутацию «Тинькофф банк».

Нужно понимать, что проходить процедуру рефинансирования стоит тогда, когда снижение процентной ставки составит не менее 1,5-2 процентных пункта. Если будет 0,5-1 пункт, это не имеет смысла и не стоит потраченного времени. А может повлечь издержки, перекрывающие сумму, на которую уменьшится процентная ставка. Поэтому нужно рассчитать, не обернется ли эта погоня за экономией в денежный провал.