Можно выделить ряд критериев, на основании которых можно оценить банк на надежность.
Наличие действующей лицензии и участие в системе страхования вкладов
Первое, на что стоит обратить внимание при выборе банка, это наличие действующей лицензии. Проверить, является ли лицензия действительной, можно на сайте ЦБ РФ. Все финансовые организации с актуальными лицензиями представлены в разделе «Информация по кредитным организациям».
Стоит обратить внимание и на сроки действия лицензии. Чем дольше банк представлен на рынке, тем он более стабилен. Опыт работы косвенно свидетельствует о наличии отлаженных антикризисных механизмов у банка. Тем не менее, переоценивать значение этого параметра не стоит.
Обратите внимание, чтобы банк, в который вы планируете вложить деньги, входил в систему страхования вкладов. Данную информацию легко проверить на сайте АСВ (Агентства по страхованию вкладов). В этом случае даже при банкротстве банка вы гарантированно получите от государства компенсацию в пределах 1,4 млн р.
Рейтинги надежности банков
Другим важным критерием может стать место банка в рейтингах надежности. Они составляются российскими и международными рейтинговыми агентствами. Наиболее авторитетными в мировом масштабе являются такие агентства как Fitch, Standard&Poor’s, Moody’s. Среди российских наиболее крупными считаются РА Эксперт, RusRating, AK&M.
Значимым сигналом, заставляющим задуматься, является пересмотр рейтинга банка в последнее время в худшую сторону или наличие негативного прогноза.
Учтите, что бухгалтерская отчетность, которая лежит в основе рейтингов, не всегда отражает реальную финансовую картину. Опыт отзыва лицензий в последнее время это подтвердил. Не единичны случаи, когда при внешней успешной финансовой динамике в балансе банка обнаруживались огромные "дыры". Есть и другие причины, которые вызывают вопросы относительно объективности рейтингов. Поэтому безгранично доверять им также не стоит.
Финансовая отчетность банка
Все крупнейшие российские банки работают в форме ОАО. Это публичные компании, которые обязаны публиковать отчетность в открытом доступе.
На какие значения стоит обращать внимание при оценке банка? В первую очередь это размер уставного капитала и величина активов. Чем больше по размерам банк, тем выше вероятность, что государство окажет ему поддержку или санирует его в случае возникновения каких-либо сложностей. Лучше смотреть на указанные значения в сравнении с другими банками. Это удобно сделать на сайте ЦБ РФ или РБК Рейтинг (в разделе Банки).
Косвенно оценить величину банка можно и на основании количества филиалов по стране. По мнению самих банкиров, развитая филиальная сеть - один из показателей надежности.
При изучении финансовых показателей также уделите внимание на динамику прибылей и убытков, рентабельность, величину оборотных средств. В статике эти значения мало показательны.
Сам ЦБ при анализе банков обращает внимание на такие критерии как:
мгновенная ликвидность (минимальное допустимое значение - 15%);- текущая ликвидность (не менее 50%);
- достаточность собственных средств (норматив - 10%).
Собственники банка
Отчетность банков должна содержать сведения об акционерах банка. Наличие в структуре собственности государства, либо крупных корпораций увеличивает устойчивость банка. Ведь такие собственники могут оказать ему дополнительную поддержку при финансовых затруднениях. Тогда как высокий процент участия физических лиц создает дополнительные риски.
Информационный фон
Почитайте последние новости от банка и отзывы рядовых вкладчиков. Сбои в переводе денег, задержки с выплатами, закрытие филиалов, крупные судебные процессы - все это опасные сигналы. Также вы можете проанализировать все судебные споры, в которых участвует банк на сайте kad.arbitr.ru. Если банк часто фигурирует в качестве ответчика, это говорит о наличии проблем и даже предстоящем банкротстве.
В качестве позитивных новостей можно рассматривать открытие нового филиала, запуск новых приложений, привлечение иностранных инвесторов и пр.
Посмотрите и на банковские программы, которые предлагает финансовое учреждение. Так, сверхвысокие ставки на фоне рынка могут свидетельствовать о проблемах с ликвидностью у банка.
