Как начисляется процент по кредиту

В мировой практике предложения финансовых структур сегодня просто пестрят широким выбором кредитов с различным целевым назначением, сроками и ставками. Перед окончательным выбором учреждения для оформления кредита необходимо четко знать и уметь проверять процесс расчета процентов по кредиту.

Вам понадобится

• - кредитный договор;
• - калькулятор;
• - ПО Excel;

Инструкция

1. Возьмите кредитный договор и найдите пункт о правилах начисления процентов по кредиту. Как правило, график платежей бывает двух типов: классический и аннуитетный. Классический график подразумевает оплату процентов в сумме с ежемесячным телом по кредиту, и с каждым месяцем платеж уменьшается на определенную сумму. Аннуитетный график — это оплата процентов и тела каждый месяц одинаковыми суммами, которые не меняются до конца срока кредитования.
2. Найдите в договоре начальную сумму кредита, срок в месяцах, если указан в годах, переведите, умножив на 12 и ставку годовых в процентах. Отметьте все сопутствующие одноразовые и ежемесячные комиссии по тексту договора. Если при выдаче кредита банк обязал застраховать залоговое имущество — выпишите сумму платежа по страховке.
3. Теперь, чтобы рассчитать погашение по классическому типу возьмите калькулятор, лист бумаги и произведите расчет по формуле: проценты = (общая сумма кредита) / (срок кредитования в месяцах) х (годовую ставку) / 365 х (30 или 31 [дни месяца]). Получится платеж по процентам за первый месяц. Для расчета каждого последующего платежа необходимо начальную сумму менять на его остаток тела кредита. Расчет месячного платежа по телу кредита еще проще: ежемесячный платеж = (общая сумма кредита) / (срок кредитования в месяцах). Общий ежемесячный платеж = (ежемесячный платеж по телу) + (проценты).
4. График по аннуитету рассчитывается сложнее. Лучше использовать для этого программку Excel, чтобы не мучатся с расчетами вручную. Откройте лист Excel и на любой ячейке поставьте знак равно и выберите функцию ПЛТ. К примеру, ваш кредит составляет 100 000,00 р., под 24% годовых на 60 месяцев, введите в выпавший список такие значения:
   
5. Нажмите клавишу «ОК» и вы получите ваш ежемесячный аннуитетный платеж. При вводе вручную это будет выглядеть следующим образом:
   =ПЛТ (24%/12; 60; -100000). В скобках вводить показатели нужно в следующем порядке: процентная ставка, количество месяцев кредитования, начальная сумма долга. Минус перед 100 000 означает обязательства по долгу, если его не поставить итоговое значение будет просто отрицательным.
6. Для понимания полной суммы переплат по кредиту можно рассчитать так называемую эффективную ставку. Эффективная ставка кредита = ([тело кредита + проценты за весь срок + комиссии] / срок кредита в годах) / средневзвешенная сумма кредита. Средневзвешенная сумма кредита: сумма кредита х (срок кредита в месяцах + 1) / (2 *срок кредита в месяцах). В итоге вы узнаете, сколько действительно составляет реальная процентная ставка по кредиту.