Ипотечный кредит - преимущества и недостатки

Оформление ипотеки – это важный и ответственный шаг, к которому следует подходить с особой серьезностью. Перед тем как отправится в банк, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», внимательно изучив все плюсы и минусы ипотечного кредитования.

 

Что такое ипотека?

Основной смысл ипотечного кредита заключается в предоставлении заемщиком залоговой недвижимости в качестве гарантии исполнения взятых на себя кредитных обязательств. Банк представляет ссуду для покупки жилой недвижимости, а заемщик обязуется выплатить сумму основного долга, проценты и другие сопутствующие платежи. Хотя в роли залога может выступать практически любое ценное имущество (жилая и нежилая недвижимость, земельный участок и пр.), заемщики чаще всего предпочитают оформлять в этом качестве имущество, приобретаемое за счет кредитных средств.

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает собственные условия кредитования и требования к заемщику при оформлении ипотеки, данная процедура строго регламентируется российским законодательством и контролируется работой специально созданных ипотечных агентств.

Оформление ипотечного займа – это очень сложный и многоэтапный процесс, включающий в себя сбор большого количества документов, поиск подходящей квартиры, оценку недвижимости, страхование и длительную банковскую проверку заемщика на предмет его благонадежности. Чтобы облегчить этот процесс, многие заемщики обращаются за помощью в агентства недвижимости и к ипотечным брокерам.

После подписания кредитного договора для заемщика начинаются кредитные «будни», а именно погашение займа. В зависимости от условий банка-кредитора заемщик сможет вносить средства на счет наличными или погашать кредит безналичным путем, делать это в какую-то конкретную дату или просто в любой день месяца и т.д. 

Преимущества ипотечного кредита

Основным преимуществом ипотеки является возможность сразу въехать в собственную квартиру, а не копить на нее деньги долгие годы, отдавая при этом существенную часть из семейного бюджета за аренду съемного жилья. Недвижимость, приобретенная  в кредит, сразу становится собственностью заемщика и он может оформить регистрацию на себя и членов своей семьи. 

Безопасность такого долгосрочного кредитования (обычно ипотека оформляется на 15-20 лет) обеспечивается страхованием недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика.

Еще один несомненный плюс – это возможность получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры. Данная льгота фактически снижает стоимость ипотеки, так как полученные средства можно направить на частичное досрочное погашение кредита. Кроме того, некоторые категории граждан имеют возможность взять жилье в кредит на специальных льготных условиях. Сегодня оформить ипотеку по специальной программе могут молодые семьи, бюджетные работники и военные. 

Недостатки ипотечного кредитования

Как и в любом другом виде банковского кредитования, основным недостатком ипотеки является большой размер переплаты. Так, в некоторых случаях общая сумма платежей по кредиту может превышать изначальную стоимость квартиры на 100%. Сумма переплаты складывается из процентов за пользование кредитом и ежегодных страховых взносов. Кроме того, при оформлении ипотечного кредита заемщику предстоит оплатить из собственных средств расходы на оплату услуг нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости и дополнительные комиссии банка. Все эти расходы составляют довольно внушительную сумму.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться у банка в залоге, то на нее будут наложены ограничения, то есть собственник жилья не сможет ее продать, обменять, сдавать в аренду, сделать перепланировку  и т.д. до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

К недостаткам ипотечного кредитования также можно отнести завышенные требования банков по отношению к приобретаемому жилью, стажу работы и уровню доходов потенциального заемщика.