Согласно Федеральному закону от 16 июня 1998 года «Об ипотеке», для минимизации рисков кредитных отношений следует страховать недвижимость в обязательном порядке. Однако формально банки не имеют права навязывать страховку при обращении за кредитом, но при отказе заемщика страховать жилье и оформлять другие виды страхования, в зависимости от финансовой политики конкретного кредитного учреждения, они уменьшают степень лояльности по кредитной ставке таким образом, что самому заемщику это становится невыгодно.
Банк предоставляет заемщику возможность сделать самостоятельный выбор страховой компании, однако уклониться от этого просто не получится. Кроме того, обычно банки требуют от своих клиентов страховать не только недвижимость, но также жизнь, здоровье, работоспособность и т.д. Как правило, комплексная ставка страхования бывает более выгодна, чем суммарная ставка по всем необходимым видам страхования. Важно понимать, что сам размер страховых взносов напрямую зависит от состояния жилья и здоровья человека.
Особенности страхования квартиры по ипотеке
Заключая кредитный договор на ипотеку, необходимо четко понимать, что клиенту предоставляется право выбора страховой компании исключительно в рамках перечня, рекомендованного самим банком. Кроме того, в случаях отказа клиента оплачивать страховку жизни банк может поднять процентную ставку на ипотечный кредит на 1%. И выбор в данном случае очевиден. Также необходимо внимательно ознакомиться со всеми страховыми случаями, указанными в договоре.
Для ипотеки предусмотрены следующие виды страхования:
- объект страхования – недвижимость;
- здоровье и работоспособность лица, берущего заем;
- титул жилья;
- ответственность заемщика;
- потеря работы.
При назначении страховки на недвижимое имущество учитываются многие факторы (обычная квартира или таунхаус, старое или новое жилье, степень его износа, наличие деревянных перекрытий и т.д.). А для военнослужащих предусмотрены специальные льготы, так как частично их ипотечный заем погашается государством. Однако страхование осуществляется полностью за счет военнослужащего.
Имеет значение и состояние работоспособности заемщика, которое страхуется исходя из параметров его здоровья (наличие хронических заболеваний, возраст и т.п.).
Страхование титула относится к ситуации, при которой возможна потеря права на собственность при покупке недвижимости. Но такая ситуация вообще является редкостью и практически исключена для новых домов и квартир.
Страхование ответственности заемщика осуществляется для нивелирования рисков, связанных с неверным оформлением банком документов, которое может на основании законодательства РФ повлечь за собой аннулирование сделки на приобретение недвижимости. При страховке недвижимости на полную сумму страховое агентство выплатит клиенту разницу между суммой кредита и коммерческой стоимостью жилья.
Страховка потери работы составляет около 0,5% от общей суммы кредита. А срок выплаты – до трех лет.
При страховании жизни особое значение имеет возраст, профессия и состояние здоровья. Кроме того, страховые случаи могут включать инвалидность, временную потерю трудоспособности и смерть. Причем смертельные исходы на войне, в местах лишения свободы и при добровольном риске жизнью не распространяются на страховые случаи.
Для того чтобы избежать страхования жизни, когда банк настаивает на этом, необходимо взять справку о состоянии здоровья из районной поликлиники. В случае с отменными показателями банк будет вынужден применить минимальные ставки. Не следует забывать и о возрасте заемщика, который для кредитного учреждения является важным показателем его платежеспособности.
Хорошим советом можно считать рекомендацию сделать несколько расчетов в разных страховых организациях с тем, чтобы выбрать оптимальный вариант.
Стоимость страховки
Многие заемщики сталкиваются с вопросом о том, где же лучшие условия страхования ипотеки: в Сбербанке или «ВТБ 24», например. В каждом случае имеются свои нюансы. Так, в «ВТБ 24» страхование жилья и жизни можно осуществлять не на все двадцать лет по кредиту, а лишь на пять, а специальная программа дает возможность снизить стоимость страховки на 25%.
Важно знать, что страховка имущества подразумевает следующие виды рисков:
- намеренное или случайное причинение ущерба недвижимости посторонними лицами;
- потеря права на собственность;
- участие в долевом капитале на этапе строительства объекта недвижимости.
Можно применить и комплексную ставку страхования, которая будет учитывать сниженные коэффициенты по всем ставкам.
Что же касается Сбербанка, то здесь в качестве обязательного страхования эта мера распространяется исключительно на недвижимость, а остальные виды страхования осуществляются только на добровольной основе. Правда, возможны отдельные случаи со страховкой на потерю прав на жилье. Кроме того, Сбербанк предлагает своим клиентам перечень из почти двух десятков страховых организаций, которые с ним работают. Здесь клиенты получают существенную скидку на кредитный процент в случае оформления страховки жизни и здоровья.
Можно сэкономить на кредитном проценте и в ситуации, когда произошло изменение основного рода деятельности, если это связано с переходом из опасной для жизни и здоровья отрасли в более спокойную, исключающую предыдущие риски.
При расчете стоимости страховки жилья используются следующие критерии:
- тематические требования банка;
- технические характеристики недвижимости;
- размер кредита;
- наличие предыдущих сделок с недвижимостью;
- общий срок страхования.
Важным моментом взаимоотношений банка и заемщика является пролонгация договора, которая осуществляется, как правило, раз в год. Здесь обычно происходит автоматическая процедура перезаключения договора на первоначальных условиях, однако возможно и внесение изменений, связанных со сроком погашения кредита и изменением кредитного процента.
Необходимые документы
Несмотря на возможные исключения в отдельных случаях, все-таки обычно банки требуют от своих заемщиков стандартный пакет, который включает в себя следующие документы:
- заявление стандартной формы;
- ипотечный договор;
- документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
- документ, удостоверяющий личность;
- акт на землю (при необходимости);
- свидетельство ИНН.
При возникновении страхового случая для получения денег необходимо следующее:
- вовремя производить оплату взносов;
- предоставить пакет документов согласно указанному в договоре перечню;
- сообщить страховому агенту о наступлении страхового случая (при необходимости).
Страховые случаи
Несмотря на различные особенности и нюансы в различных кредитных учреждениях, обычная практика, как правило, гарантированно учитывает следующие непредвиденные ситуации, которые классифицируются в качестве страховых случаев:
- пожары;
- потопы;
- взрывы (например, бытового газа);
- стихийные бедствия;
- проявления вандализма;
- грабежи со взломом;
- наводнения при подъеме уровня грунтовых вод;
- проседание почвы.
Важно понимать, что договор страхования необходимо подписывать одновременно с кредитным договором. Необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами условий, включая порядка возмещения ущерба. Кроме того, страховка жизни должна в обязательном порядке возмещать всю оставшуюся сумму платежа. А страховка здоровья, предусматривающая получения травм и увечий, как правило, должна покрывать от 50% до 70% от задолженности по ипотеке.
Также заемщики должны знать, что при полном и досрочном выполнении своих кредитных обязательств перед банком они вправе требовать от страховых организаций и возврата соответствующей части денег, так как регулярность выплаты страховых взносов (раз в год) подразумевает автоматическую переплату. При отказе в выплате следует решать вопрос в судебном порядке. Кроме того, правовой аспект возмещения денег уместен и в случаях, когда какой-то вид страховки был навязан необоснованно.
