В каких случаях банк возвращает страховку по кредиту

При оформлении кредита банки часто требуют от заемщиков страхования имущества, транспорта, собственной жизни. Но в каких случаях банки готовы такую страховку вернуть?

Страхование кредита – услуга, предназначенная для страховки от рисков, что могут возникать в процессе погашения долга и влиять на возможность заемщика платить регулярные взносы. Страховыми случаями считаются ситуации, когда либо материальное положение, либо здоровье заемщика меняется к худшему по причине внезапных болезней, несчастных случаев, природных катаклизмов и т.д.   

Страхование кредита заемщику предлагают еще на этапе оформления, однако даже если услугу инициирует банк, договор заключается со страховой компанией, где клиенту выписывают полис на период, определенный для погашения ссуды. Взносы по страховке выплачиваются либо совместно с регулярными выплатами по кредиту, либо единовременно.

В зависимости от вида кредита меняется и предмет страхования:

• когда оформляется ипотеку, заемщику предлагается страховать не только объект залога, но и собственную жизнь;
• когда оформляется автокредит, банк предлагает страховать транспортное средство, купленное на взятые в долг деньги;
• когда кредит оформляется под обеспечение ценными бумагами, страхуют те риски, в результате которых может перемениться стоимость финансовых бумаг.   

Стоимость страховых услуг тоже оценивается различно, в зависимости от объекта страхования. Но обычно цена страховки варьируется в пределах 10-35% от всей суммы кредита.

При каких условиях банк возвращает страховку после выплаты кредита?

Заемщики в этих случаях рассуждают примерно так: если расчет страховой премии привязан к сроку выплаты кредита, то при уменьшении срока, должна уменьшиться и страховая премия, а значит, при досрочном погашении долга банк должен будет вернуть часть страховки.

На самом деле, ситуация выглядит несколько иначе. Условия, и правда, включают досрочное погашение кредита, но главное тут, чтобы сама возможность возврата была указана в договоре страхования.

Если пункт о возврате страховой премии в договоре отсутствует, то, согласно ст. 958 ГК РФ, страховая компания имеет право составить мотивированный отказ на требования клиента выплатить оставшуюся часть страховки. Помимо этого, в данной статье упомянуто, что страхователь лишается права на возврат страховой премии, если по собственному желанию отказывается от договора.

Конечно, в том случае, когда заемщик вносит страховые выплаты совместно с регулярными платежами по кредиту, он может перестать платить страховку, когда досрочно погасит долг. Его право. Но прежде, чем делать это, надо внимательно изучить страховой договор, чтобы избежать возможных доначислений или другого рода санкций со стороны страховой компании.

На что надо обратить внимание в страховом договоре?

Самыми важными пунктами считаются:

• срок действия документа;
• расчет страховой премии;
• порядок выплаты сумм возмещения;
• порядок оплаты страховой премии;
• условия наступления страхового случая;
• наличие условия возврата страховки в случае досрочного погашения долга.

Последний пункт дает 100%-ную гарантию на возврат денег, он является законным основанием, обойти которое ни банк, ни страховая компания не смогут. Если же этого пункта нет, то смысла пытаться вернуть страховку нет тоже – даже суд по такому делу вынесет отрицательное для заемщика решение.

Какие документы необходимы для возврата страховки?

Если же соответствующий пункт о возврате в страховом договоре есть, то прежде чем пойти в страховую компанию, нужно собрать следующий пакет документов:

• полис страхования;
• договор о предоставлении кредита;
• паспорт;
• платежные бумаги, которые подтверждают полную оплату кредита;
• чеки, подтверждающие оплату страховой премии в полном объеме.

Если страховая компания все равно не возвращает деньги, клиенту нужно будет обязательно потребовать письменный отказ, а с ним уже отправиться в судебную инстанцию или Роспотребнадзор. Важно помнить, что все расходы, возникающие в ходе проведения судебного процесса, покрываются за счет истца. И клиенту надо  учитывать, стоит ли возврат страховки таких издержек.

Если при оформлении кредита были предметы залога (автомобиль или квартира), то при возврате страховки можно сменить выгодоприобретателя – это достаточно эффективная мера. Дело в том, что изначально в договоре выгодоприобретателем указан банк, но, согласно ст. 956 ГК РФ, страхователь может самостоятельно изменить его на себя или родственника.

А чтобы сделать подобную замену, потребуется отправить в страховую компанию уведомление: письменное или телеграммой.  

Что делать, если банк отказывается возвращать страховку?

Если, несмотря на письменное заявление со стороны заемщика, банк отказывается пересчитать заплаченной страховой премии, нужно убедиться, что такой возврат указан в договоре, после чего – обратиться в страховую компанию.

Если же заемщика проигнорировали и страховщики, необходимо подать заявление в Роспотребнадзор, который проведет проверку действий страховой компании – не нарушают ли они нормативные акты?

Если же и это не помогло, клиенту останется только обратиться в суд и подать иск на страховую компанию. Но перед этим желательно проконсультироваться с грамотным юристом.