Что такое инвестиционное страхование жизни

Страхование жизни - это сложная сфера гражданских правоотношений, в которой необходимо разбираться хотя бы немного. Инвестиционное страхование позволяет не просто защитить свою имущественную сферу для наследников, но и значительно увеличить собственный капитал за короткое время. Для того чтобы выбрать правильный продукт, предлагаемый банками, следует знать о его нюансах.

Банковская практика последних лет показала, что наиболее выгодным для людей продуктом является инвестиционное страхование жизни. При положительном развитии ситуаций оно может принести намного больший объем дохода  по сравнению с вкладами. Вот только понять, что представляет собой такой вид страхования, какова его программа и выгода достаточно сложно. Подобный договор сочетает в себе два вида денежных отношений:  инвестирование и страхование.

Основные положения страхования

Страховой договор – это гарантийный инструмент по защите материальных или имущественных прав одного лица по средствам денежных фондов.  По общим правилам клиентом страховой компании может быть как физическое лицо  (человек), так и юридическое (компания).Если предметом страхования является жизнь, страхователем может быть только человек.

Предметом такого договора всегда выступают определенные события, которые называются страховым случаем. Документ содержит весь перечень событий, при которых страхователю будет выплачена четкая сумма из денежных фондов страхователя.

Отличительными чертами страхования жизни являются следующие моменты:

• Объект страхования -  жизнь человека.
• Предмет таких отношений  - четкий перечень нежелательных случаев, которые приводят к тяжелым физическим повреждениям или смерти.
• При наступлении страхового случая производятся выплаты денежных средств из фонда компании.
• Фонд формируется исключительно из взносов всех клиентов.

Страхование жизни, не гарантирует безопасность человека, но защищает его имущественные права, а если говорить точнее,  материальные права его наследников.

Отличительные черты инвестиционного страхования

Инвестиционный элемент страхования жизни не меняет его сущность. Речь идет о страховании жизни от наступления нежелательных ситуаций. При таком виде продукта можно еще и дополнительно получать доход с тех страховых взносов, которые всегда вносятся по основному договору. Здесь страховщик предлагает клиенту на выбор несколько финансовых сфер, куда он может вложить часть от своих взносов  для последующего получения выручки с этого проекта.  При такой ситуации страхователь, он же по совместительству инвестор, принимает участие в каком-либо финансовом проекте, осуществляет вложение в акции или облигации и многое другое, что по мнению страховой компании имеет доходность. Такой вид договора не предусматривает строгие сроки выплат. Человек может выплатить всю оговоренную сумму разом или попросить ее разделения на равные ежемесячные платежи.

К основным рискам страхования жизни относится следующее:

• Страхователь дожил до окончания срока действия договора.
• Страхователь умер в результате несчастного случая.
• Клиент умер от ДТП.

В любом случае, все риски, которые предусматривает договор, должен содержать в себе полис страхования.При наступлении риска, третье лицо, которое указал клиент, получает не только всю сумму перечисленных взносов, но еще и все деньги от инвестиционного дохода за прошедший период.

Россия - большая страна с нестабильной экономикой, поэтому говоря о высоком уровне дохода от инвестиций, следует  понимать, что не всегда результат соответствует ожиданию. При инвестиционном страховании внесенный взнос разбивается на 2 части, которые называют гарантированной и инвестиционной. Первую компания вкладывает в надежные проекты с небольшим но стабильным доходом, чтобы впоследствии получить с них сумму необходимую по взносу. Вторую часть вкладывают в краткосрочные проекты, у которых большой коэффициент прибыли. Вот только не стоит забывать, что чем больше процент финансовой отдачи от вклада, тем выше риски.  Существующая практика использования подобного продукта говорит о том, что он намного выгоднее, чем традиционный накопительный вклад в банк.

Положительные характеристики инвестиционного страхования

Инвестиционное страхование в качестве финансово-экономического продукта имеет свои положительные и отрицательные стороны. Главный плюс заключается в получении определенных налоговых льгот. Закон дает возможность такой категории страхователей получить налоговый вычет в размере 13% от суммы выплаченного взноса. Вот только государство предусмотрело ограничения в сумме. 120 000 рублей – это максимальный рубеж страховых взносов, на которые может быть предоставлен вычет. Также клиент инвестиционного направления освобождается от уплаты обязательных налогов, которыми облагаются страховые выплаты. С учетом того, что компании, также как и клиенты, не заинтересованы терять свои денежные средства, процент получения дохода с вложенных инвестиций очень высок. Это также можно отнести к положительным сторонам продукта.

Инвестиционное страхование обладает и рядом юридических преимуществ в сравнении с депозитом такого популярного банка как «Сбербанк». С момента подписания договора и до наступления периода страховых выплат все внесенные клиентом деньги считаются собственностью страховщика. Это означает, что даже если клиент станет признанным по суду должником, никакая государственная инстанция не сможет конфисковать эти деньги или наложить на них арест. Выплаты, которые производит страхователь, защищены даже от государства и уж тем более от третьих лиц. На эти финансы не сможет претендовать даже супруг во время раздела имущества.

В качестве выгодоприобретателя (получателя выплат) по этому страхованию может быть назначено совершенно любое лицо, а не только законные наследники клиента. Страховые выплаты производятся получателю в короткие сроки независимо от того, является ли он наследником и вступил ли в наследство. Здесь наследственное и страховое право разделены и не пересекаются друг с другом.

Отрицательные характеристики продукта

Главный минус в этом типе страхования жизни - невозможность досрочно расторгнуть договор. Гражданским законодательством эта возможность не предусматривается даже в судебном порядке, за исключением ситуаций, когда договор был заключен незаконно или может быть признан недействительным. Договор о страховании жизни заключается сроком на 3 года минимум. На практике чаще выбирают срок в 5 лет. Также есть и другие отрицательные стороны:

• Далеко не все возможные причины смерти клиента включаются в список страховых случаев. Исключение составляют те ситуации, когда человек умышленно лишил себя жизни или вступил на этой почве в преступный сговор.
• Основная часть договоров предусматривает возможность выплаты наследникам человека, умершего при исключительных случаях, хотя бы части внесенных страховых взносов, но это происходит далеко не всегда.
• У страховых компаний нет гарантийного денежного фонда, из которого могли бы возвращаться средства клиентов при отзыве лицензии. Если у страховщика заберут лицензию, все его клиенты останутся  ни с чем.

Стоит отметить, что доход от инвестиционного страхования вполне возможен, но он не гарантирован. Если страхователь выбрал неправильную стратегию вложения средств, клиент останется вообще без прибыли.

На что обращать внимание до заключения договора

Отзывы о данном страховом продукте неоднозначны, поэтому есть несколько моментов, на которые следует обратить внимание до того, как подписать договор.  В первую очередь следует понимать, с кем предполагается заключить договор: банк или страховая компания. Если речь идет о банковских организациях, необходимо внимательно изучить предлагаемый продукт.Нередко сотрудники банка предлагают некий гибрид между инвестиционным страхованием и инвестиционным вкладом. Его описывают как продукт идентичный стандартному депозиту, но с возможностью получить более крупную сумму дохода. Здесь все зависит от выбранной компанией стратегией вложения денег.

Страхователи зачастую не раскрывают клиентам свою стратегию во всех аспектах. С одной стороны, они защищают ее от конкурентов. С другой же, клиент в такой ситуации не может сам следить за показателями на биржевом рынке той организации, в которую вложил средства. В этом случае остается верить на слово страховщику, и вот тут лучше заблаговременно узнать о страховой компании все, что удастся. Лучше всего основываться на отзывах реальных людей, которые уже имели дело с этим фондом и видели итог от работы с ними.

Особенно следует обращать внимание на предлагаемый коэффициент участия, от которого зависит доля прибыли страхователя. У разных компаний свои продукты инвестиционного страхования жизни, которые имеют индивидуальные отличия и разные коэффициенты участия.