Доходность вкладов зависит, в первую очередь, от процентной ставки. За последние годы динамика ставок была разнонаправленной: некоторые банки регулярно повышали их, другие – не менее методично снижали. Предсказать, как будут меняться проценты по вкладам в 2015 году, достаточно сложно, ведь на этот процесс одновременно воздействуют несколько факторов.
Разрабатывая продуктовую линейку вкладов и определяя их доходность, банковские специалисты вынуждены не только учитывать сложившуюся на рынке среднюю ставку, собственную потребность в денежных ресурсах, но и размер ставки рефинансирования, величина которой влияет на налогообложение доходов по вкладам. Снизится эта ставка – снизятся и проценты по депозитам, предлагаемым гражданам.
Кроме того, важную роль в определении размеров процентных ставок по вкладам играют требования Центрального Банка, который законодательно ограничивает верхнюю границу доходности. Сегодня к банкам, ведущим, с точки зрения регулятора, рискованную политику по привлечению денежных средств граждан, применяются ограничительные меры или накладываются определенные штрафные санкции.
Сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому банки, предлагающие гражданам разместить денежные средства под более высокие проценты, чем остальные игроки на рынке, будут обязаны платить в фонд страхования вкладов отчисления по повышенной ставке. Рассчитывать среднюю ставку решено отдельно по рублевым и по валютным вкладам, имеющимся в продуктовых линейках наиболее крупных отечественных банков из первой десятки рейтинга.
В настоящее время все кредитные организации ежеквартально отчисляют в ФСВ 0,1% от суммы вкладов, находящихся у них на балансе. Планируется, что банк, привлекший за отчетный квартал хотя бы 1 вклад по ставке, превышающей на 2-3% среднюю ставку, будет вынужден перечислить в ФСВ уже 0,15% от имеющейся на балансе суммы вкладов. Если же банк рекламирует депозиты с доходностью свыше 3% от средней ставки, то сумма его отчислений в ФСВ составит 0,6% в квартал, что, по сути, в 6 раз больше базовой величины.
Также предполагается, что размер платежей в фонд страхования вкладов будет напрямую зависеть и от общей финансовой устойчивости кредитной организации. Минфин РФ рассчитывает, что такая система будет разработана и вступит в силу уже к 2015 году.
Видимо, большинство кредитных организаций предпочтет в 2015 году устанавливать ставки по вкладам, ориентируясь на среднюю доходность, которая сложится на рынке. Скорее всего, проценты по вкладам будут снижаться, а значит, россиянам придется подыскать более выгодный способ инвестирования свободных денежных средств.
Влияние ставки рефинансирования на величину процентов по депозитам
Разрабатывая продуктовую линейку вкладов и определяя их доходность, банковские специалисты вынуждены не только учитывать сложившуюся на рынке среднюю ставку, собственную потребность в денежных ресурсах, но и размер ставки рефинансирования, величина которой влияет на налогообложение доходов по вкладам. Снизится эта ставка – снизятся и проценты по депозитам, предлагаемым гражданам.
Кроме того, важную роль в определении размеров процентных ставок по вкладам играют требования Центрального Банка, который законодательно ограничивает верхнюю границу доходности. Сегодня к банкам, ведущим, с точки зрения регулятора, рискованную политику по привлечению денежных средств граждан, применяются ограничительные меры или накладываются определенные штрафные санкции.
Изменение размеров отчислений в фонд страхования вкладов
Сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому банки, предлагающие гражданам разместить денежные средства под более высокие проценты, чем остальные игроки на рынке, будут обязаны платить в фонд страхования вкладов отчисления по повышенной ставке. Рассчитывать среднюю ставку решено отдельно по рублевым и по валютным вкладам, имеющимся в продуктовых линейках наиболее крупных отечественных банков из первой десятки рейтинга.
В настоящее время все кредитные организации ежеквартально отчисляют в ФСВ 0,1% от суммы вкладов, находящихся у них на балансе. Планируется, что банк, привлекший за отчетный квартал хотя бы 1 вклад по ставке, превышающей на 2-3% среднюю ставку, будет вынужден перечислить в ФСВ уже 0,15% от имеющейся на балансе суммы вкладов. Если же банк рекламирует депозиты с доходностью свыше 3% от средней ставки, то сумма его отчислений в ФСВ составит 0,6% в квартал, что, по сути, в 6 раз больше базовой величины.
Также предполагается, что размер платежей в фонд страхования вкладов будет напрямую зависеть и от общей финансовой устойчивости кредитной организации. Минфин РФ рассчитывает, что такая система будет разработана и вступит в силу уже к 2015 году.
Видимо, большинство кредитных организаций предпочтет в 2015 году устанавливать ставки по вкладам, ориентируясь на среднюю доходность, которая сложится на рынке. Скорее всего, проценты по вкладам будут снижаться, а значит, россиянам придется подыскать более выгодный способ инвестирования свободных денежных средств.
Видео по теме
Источники:
- Банки заплатят повышенную "страховку" за высокие проценты по вкладам
- Российские банки будут вынуждены снизить процентные ставки по вкладам
