Страхование ипотеки - добровольно или принудительно

Страхование при оформлении кредита является для россиян очень болезненным вопросом. Несмотря на то, что этот процесс неотъемлемо сопровождает оформление ипотеки, он вызывает весьма противоречивые мнения. Одни считают, что наличие страховки – это признак цивилизованности российской банковской системы, а ее оформление подтверждает ответственность, мудрость и дальновидность заемщика. Другие же, напротив, не видят в страховании никакой пользы, считая эту услугу лишь дополнительной статьей расходов.

Добровольно-принудительное страхование ипотечного кредита

Основным нормативным актом, регулирующим ипотечные отношения, является ФЗ № 102 от 1998 года «Об ипотеке». Вопрос страхования прописан в 31 статье закона. Данная статья гласит, что заемщик обязан застраховать залоговое имущество от возможных повреждений за счет собственных средств. Залогом по ипотечному кредиту выступает, как правило, приобретаемая в кредит жилая недвижимость.

Таким образом, получается, что заемщик обязан застраховать лишь приобретаемое за счет заемных средств имущество, а все остальное (титульное страхование, страхование жизни и здоровья) осуществляется на добровольных началах. Однако банкиры не упускают возможности заработать больше, да и страховщики охотно поддерживает такую инициативу со стороны банков. Так, в договоре ипотечного кредитования очень часто можно встретить такой пункт, как «комплексное страхование ипотечного кредита», и если заемщик отказывается выполнять требования данной программы, то банк просто отказывает ему в выдаче кредита. Правда, эта тенденция кардинально изменилась после кризисных времен, когда заемщики не смогли оплачивать дорогостоящую страховку и многие банки были вынуждены отказаться от «комплексного страхования».

Но кредитные организации даже в такой ситуации нашли выход, разработав сразу несколько ипотечных программ. По программам, которые не предусматривают обязательное «комплексное страхование», ставка по ипотеке будет выше примерно на 2-3 %. Причем, разница в пару процентов это далеко не итоговый показатель. Например, некоторые банкиры устанавливают этот диапазон процентных ставок на отметке в 8-10 пунктов. Конечно, даже после приблизительных расчетов заемщики делают выбор в пользу оформления ипотеки со всеми видами страхования.

Что мы страхуем и сколько это стоит?

Страхование ипотеки предполагает наличие сразу нескольких статей, при этом у каждой своя стоимость. Казалось бы, что если закон обязывает страховать залог, то можно сделать этот вид страхования самым дорогостоящим, однако страховщики предпочитают зарабатывать именно на трудоспособности, жизни и здоровье заемщиков. Стоимость данной услуги составляет в среднем 1-2 % от размера ипотечного займа. При этом, чем рискованнее жизнь у заемщика, тем дороже ему обойдется эта услуга. Так, при страховании будет учитывать возраст заемщика (чем больше лет, тем дороже страховка), пол (женщинам дешевле, так как по статистике они живут дольше), состояние здоровья (узнается страховщиками со слов клиента, но некоторые страховые компании заставляют предоставлять справку о полном медицинском обследовании).

Еще одним видом страховых услуг, сопровождающих ипотеку, является страхование «титула». Стоимость данной услуги будет зависеть от «истории» приобретаемой недвижимости. Если она относится к первичному рынку, то риски минимальны и стоимость соответствующая. Если жилье приобретается на вторичном рынке, то риск лишить права собственности нынешнего владельца существенно возрастает, что в свою очередь скажется и на стоимости страхования.

Страхование залога находится в самом конце списка и считается самой дешевой страховой услугой (от 0,05 до 0,1%). Также стоит отметить, что застраховаться заемщик может только в аккредитованной банком страховой компании, что, соответственно, лишает его выбора. Хотя по закону заемщик вправе сам выбрать страховщика и предложить его кредитной организации, но пройдет ли он там аккредитацию – это весьма спорный вопрос.