Определение «исковая давность» обозначает срок, в течение которого лицо (или организация), право которого нарушено, может в соответствии с законодательством в рамках действия кредитного договора обратиться в суд для взыскания долга с заемщика. Данное право определяется статьями 195 и 196 Гражданского кодекса РФ. Но сделать это кредитор может только в строго установленный законом срок. Статья 196 ГК РФ определяет его продолжительностью в три года. Его установление осуществляется с момента нарушения прав займодавца, то есть с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед займодавцем. Данное требование определено частью 1 статьи 200 ГК РФ.

Причин, по которым заемщик не в состоянии исполнить кредитное соглашение, может быть много. Среди них объективными считаются потеря основного источника дохода, болезнь. А некоторые люди просто считают, что возвращать заемные средства, а значит, и платить долг банку не обязательно. И ожидают, когда подойдет к концу срок исковой давности. А он, согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, начинается с момента, когда кредитор узнал, что его права в плане исполнения обязательств нарушены, а также с момента последнего официального контакта с банком. Это может быть последний платеж по кредиту или получение уведомления от банка с требованием погасить задолженность.

Если в отведенное законом время, то есть по истечении трехлетнего периода, кредитор не подал в суд иск, он может возобновить срок исковой давности, но только в исключительных случаях, которые установлены статьей 205 ГК РФ.  Суд признает уважительными основаниями пропуска срока исковой давности обстоятельства, связанные с личностью истца: беспомощное состояние, тяжелую болезнь, неграмотность и т.п. Уважительными причины пропуска срока исковой давности признаются, если они имели место в последние полгода срока давности, если данный срок менее шести месяцев или равен им – то в течение всего срока давности.

Срок давности определяется в отдельности по каждому обязательству. Если у организации имеется долг перед контрагентам по разным договорам, то срок давности каждого из этих обязательств по договорам определяется по отдельности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 196 ГК РФ срок давности может прерываться и исчисляться заново, но в общей сложности он не может быть более 10 лет.

Прерываться срок давности может:

  • если в этот период произведена частичная оплата долга,
  • в случае получения от должника письма с просьбой об отсрочке платежа,
  • в случае подписания сторон акта сверки или произведенного зачета взаимных требований,
  • в случае признания должником претензии в письменной форме,
  •  в случае внесения в договор изменений, подтверждающих признания должником долг.

Вопрос о сроке исковой давности интересует многих. Ведь по его окончании кредитор уже не вправе требовать от заемщика возврата долга.  Но многие банки не желают терять собственные средства и обращаются в специализированные организации – коллекторские конторы по «выбиванию» из заемщика долга.  В этом случае банк формирует портфель неликвидов и продает их за 5-10 процентов от их стоимости. При этом важным моментом является то, что при переуступке права меняется владелец долга, но срок давности остается прежним.

Однако не всегда коллекторы действуют в рамках закона. Заемщику при общении с коллекторами нужно быть готовым к применению ими незаконных и неправомерных методов истребования долга. Часто коллекторы запугивают должника, терроризируют его и членов его семьи. В таких случаях, когда коллекторы серьезно усложняют заемщику жизнь, он может обратиться за помощью в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру.