Что такое кредит с обратным выкупом, или Buy-back

Стать владельцем нового автомобиля с помощью кредитной программы Buy-back может любой желающий. Что такое Buy-back и чем отличается от обычного автокредита? Стоит ли брать такой кредит? Эти и другие вопросы волнуют потенциальных клиентов.

В переводе с английского Buy-back означает покупка обратно. Кредит оформляется на 3 года. Клиент вносит первоначальный платёж от 10% до 50%. Часть основного долга 20% - 40% от стоимости автомобиля замораживается на 3 года - это будет последний платёж. Остаток долга распределяется на 36 месяцев. Ежемесячные платежи ниже, чем у стандартного кредита.

Клиент строго по графику выплачивает кредит и через 3 года у него будет выбор. Он может отдать банку остаток долга и уехать на машине домой. Если денег на погашение задолжности нет, то автосалон выкупает автомобиль, заёмщик отдаёт долг и идёт домой пешком. Владелец автомобиля может продлить кредит в автосалоне и продолжить платить. Или клиент сдаёт машину в автосалон, деньги идут в счёт долга и первого взноса на другой новый автомобиль. В итоге клиент оформляет новый кредит и уезжает домой на новом автомобиле.

Основным и главным преимуществом такого кредита являются небольшие ежемесячные платежи. За счёт этого покупка автомобиля стала более доступной. Появилась возможность купить авто с более богатой комплектацией или выбрать другой автомобиль, престижный и более дорогой. Снижение суммы платежей происходит за счёт заморозки части основного долга. В итоге клиент получает отложенный платёж, который нужно будет внести через 3 года. Размер последнего платежа составляет  20 - 40% на выбор клиента, от стоимости автомобиля.

С одной стороны такие условия кажутся очень выгодными и будет глупо отказываться от такого кредита. Однако не всё так просто. Секрет прячется в формуле кредита. Как правило, ежемесячный платёж складывается из двух частей - это основной долг и проценты. Для того чтобы уменьшить платёж, из основного долга часть суммы убирают, а размер процентов остаётся. Таким образом, клиент каждый месяц платит деньги в счёт тела кредита меньше, а проценты те же самые, как за полную сумму кредита. Поэтому переплата по кредиту будет даже не много больше, чем у стандартного автокредита.

Прежде чем влезать в долги, нужно проверить какой кредит наиболее выгодный. Давайте сравним кредит Buy-back с потребительским кредитом и обычным автокредитом. Рассчитать стандартный кредит можно на сайте http://calculator-credit.ru. Сделать расчёт кредита Buy-back можно на официальном сайте ВТБ 24. 

Проведём расчёт кредита на 300000 рублей за автомобиль стоимостью 600000 рублей, с первоначальным взносом 300000 рублей. Последний платёж составит 20% от стоимости автомобиля 120000 рублей. Прошу обратить ваше внимание на то, что условия и процентные ставки могут меняться, поэтому могут быть другими. Страховку КАСКО рассчитаем примерно, первый год 40000 рублей, за три года 90000 рублей. Страхование жизни на 3 года 25000 рублей. Как правило, КАСКО и страхование жизни включаются в общую сумму кредита.

Самая низкая процентная ставка у кредита с обратным выкупом 8,9%, автокредит 11,58% и потребительский кредит 17%.

Ежемесячные платежи самые низкие у кредита Buy-back, потом идёт потребительский кредит и автокредит.

 

Самая большая переплата будет у автокредита, следом идёт Buy-back, потом потребительский.

Данный расчёт показывает, что самым выгодным кредитом является потребительский кредит, потому что в нём нет страховки КАСКО. Однако по платежам обгоняет всех кредит Buy-back, каждый месяц нужно платить 8864 рубля. Но через три года кредит не будет погашен и за вами остаётся долг 120000 рублей. Если у вас не будет денег на последний платёж, то вам придётся продлить кредит в автосалоне, либо взять потребительский кредит. Поэтому переплата по кредиту Buy-back будет самая большая. Следовательно, кредит с обратным выкупом может быть самым не выгодным кредитом, но с самым комфортным ежемесячным платежом.

Вывод.

Кредит по программе Buy-back предоставляет клиенту комфортный платёж, возможность купить автомобиль с дорогой комплектацией, а так же продать его через 3 года и купить новый.

К минусам относится большая переплата за страхование жизни и КАСКО. Большая часть долга переноситься на будущее, поэтому нужно предвидеть свои доходы. Оценка стоимости автомобиля при выкупе автосалоном может быть ниже рыночной цены.

Покупать автомобиль по данной кредитной программе можно, когда вам нужно снизить ежемесячные платежи и перенести текущие расходы на будущее. Если хотите сэкономить, то лучше взять потребительский кредит.