Какие вклады выгодно открывать в банках и почему

Банковские вклады - наиболее простой и доступный способ накопления и преумножения собственных денежных средств. Сегодня на рынке представлено большое количество разнообразных банковских продуктов, в этой связи важно не ошибиться с выбором вклада и сделать правильный выбор.

Как выбрать доходный банковский вклад

На первый взгляд логика выбора наиболее выгодного вклада предельно простая - чем больше процентная ставка, тем выше доход. Но не всегда высокие ставки - гарантия высокой доходности, в данном случае необходимо учесть ряд факторов.

Стоит рассмотреть среднее значение ставок по депозитам, которая публикуется ЦБ РФ. По рекомендациям регулятора, ставки, которые устанавливаются банками, не должны отклоняться от среднеарифметического значения более чем на 1.5%. Как правило, сверхвысокие процентные ставки предлагаются небольшими банками. Перед выбором вклада стоит серьезно оценить возможные кредитные риски, изучить финансовую историю банка, убедиться в том, что банк является участником системы страхования вкладов, а также посмотреть на наличие у него лицензии на привлечение денежных средств. Для сведения рисков к минимуму можно разместить сбережения в нескольких банках. Нельзя забывать и о налогообложении высоких процентных доходов.

Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ на 5%, а по валютному - более 9%, доходы облагаются налогом в размере 35%.

Перед открытием вклада необходимо определиться с целью его открытия и предполагаемыми операциями со счетом. В банках, как правило, действует правило - чем меньше свободы предоставляется клиенту в области управления счетом, тем ниже процентная ставка.

Какие еще факторы влияют на процентную ставку и выгодность вклада. Во-первых, это размер вклада. Чем больше сумма депозита, тем выше доходность. Но если вы планируете открыть вклад на сумму свыше 700 тыс.р., то стоит учитывать степень надежности банка на российском рынке.

Если сумма для размещения менее 700 тыс. рублей, можно открывать вклад в любом банке, который является участником системы страхования вкладов, т.к. отзыва лицензии у банка вкладчику возмещается вся сумма вклада.

Во-вторых, на доходность вклада влияет валюта вклада. Наиболее выгодными с точки зрения процентной ставки являются валютные вклады. По вкладам в евро и долларах она существенно ниже (в 2-3 раза). Но отказываться от них не стоит. В условиях девальвации рубля они могут стать более выгодными, а доходность по рублевым вкладам может обесцениться под влиянием инфляции.

В-третьих, это срок вклада. Чем дольше вы планируете хранить деньги, тем выше процент и доходность. В случае с бессрочными вкладами речь о преумножении собственных средств не идет, выгода будет сведена к нулю.

Какие вклады наиболее выгодные

С точки зрения процентной ставки вклады можно расположить следующим образом: на первом месте - сберегательные (ставка на 0.5% выше накопительного), на втором - накопительные, на третьем - расчетные (ставка на 1.5% ниже накопительных). Сберегательные вклады наиболее выгодные с точки зрения процентной ставки, но на накопительных есть возможность приумножить доходность за счет внесения средств на счет.

Если вы не планируете снимать проценты по вкладу, то стоит выбирать депозиты с капитализацией процентов. Эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной. Доходность будет тем выше, чем чаще будет происходить капитализация процентов. Наибольшую прибыль могут принести срочные пополняемые депозиты с ежемесячной капитализацией процентов и без возможности частичного снятия. По таким вкладам банками может устанавливаться повышенная процентная ставка при повышении суммы на счете.

Стоит обратить внимание и на сезонные вклады, которые действуют в определенный ограниченный промежуток времени. По ним устанавливаются наиболее выгодные ставки.