При вынесении решения, выдавать заем или нет, банки опираются на анализ платежеспособности клиента. Рассматривается совокупный доход и уровень долговой нагрузки, т.е. какие ежемесячные обязательные платежи имеют место быть. Важна и хорошая кредитная история. Но существуют и второстепенные факторы, которые могут повлиять на решение кредитной организации.
1. Одновременное обращение в несколько банков
Если нужен кредит, эксперты советуют сначала обратиться в одну организацию. Если получен отказ, то следующую. Одновременная подача заявок в несколько организаций рассматривается службой безопасности как подозрительная. Чаще всего так поступают люди, которым очень нужны деньги, но везде получают отказ, а так есть шанс, что хоть кто-то даст в долг.
Подобную информацию предоставляет бюро кредитных историй. У них есть данные не только о заявках в банки, но и в МФО, а также зафиксированы отказы. В этом случае лучше выждать 2-3 месяца и подать заявку повторно.
2. Поручительство
Человеку может быть отказано, если он является поручителем по чужому кредиту. И хотя заемщик исправно вносит ежемесячные платежи и имеет прекрасную кредитную историю, сохраняется риск невозврата. Тогда обязательство по уплате займа ляжет на поручителя. Здесь большое значение имеет соотношение величины дохода, остатка займа по договору поручительства и суммы запрашиваемого кредита.
Выйти в одностороннем порядке из договора поручительства не получится. Необходимо провести процедуру по замене поручителя, получив предварительное согласие заемщика и кредитора.
3. Наличие кредитных карт
Даже если карты просто хранятся на всякий случай и ими не пользуются, сам факт ее наличия уже является препятствием для получения займа. Банк считает, что картой клиент может воспользоваться в любой момент, и тогда совокупные платежи окажутся неподъемными.
По общему правилу в рассчитываемую долговую нагрузку банки закладывают до 10% от лимита уже имеющейся карты. Таким образом, карта с лимитом в 50 000 рублей это уже автоматическое увеличение ежемесячных платежей до 5000 рублей, даже если ею не пользуются. Поэтому при заявке на крупный кредит подобные счета рекомендуется закрыть.
4. Хорошая кредитная история
Казалось бы, надежный заемщик, можно смело выдавать кредит. Но есть нюанс – досрочное погашение. Оформляя кредит, банк несет определенные расходы, которые покрывает процентами, но и хочет заработать. При досрочном погашении организация теряет этот самый доход, кстати, отсюда и моратории на первые месяцы.
Выдавать заем финансово грамотному человеку просто невыгодно. Вот в такую ловушку может попасть добросовестный заемщик.
5. Незакрытый договор
Очень важно после перечисления последнего платежа закрыть сам кредитный договор, что делают далеко не все и не всегда. Бывают случаи, когда платеж зачислен с опозданием. В итоге за просрочку начисляется штраф или пеня. Сумма небольшая, редко превышает даже 100 рублей, но числится как задолженность.
Тратить время на уведомление и взыскание банк не хочет, но сведения в бюро кредитных историй подает. Так честный заемщик легко превращается в злостного неплательщика. Поэтому перед подачей заявки на получение кредита важно убедиться, что не осталось никаких просроченных задолженностей.
6. Ошибки бюро и происки мошенников
Кредитная история может содержать сведения о займах, которых и вовсе не было. Это могут быть кредиты, оформленные мошенниками. В этом случае необходимо незамедлительно обратиться в правоохранительные органы и не ждать звонков от коллекторов. Затем обратиться в кредитную организацию с заявлением и уже через суд доказывать, что человек кредит не брал. Особенно сложно с МФО, которые выдают займы дистанционно через интернет.
Либо это ошибка бюро кредитных историй. Например, дублирование информации по действующему кредиту, что автоматически увеличивает долговую нагрузку вдвое. В этом случае придется подавать письменную претензию в банк для исправления.
7. Не кредитные долги
Помимо кредитов могут быть и другие задолженности, например, по налогам, штрафам, коммунальным платежам и алиментам. Их наличие негативно отразится на принятии решения кредитной организацией. Если клиент допускает просрочки по ним, то вполне вероятно сложности будут и с возвратом займа.
Поэтому рекомендуется убедиться в отсутствии каких-либо задолженностей по имеющимся обязательствам. Информацию можно найти на портале Госуслуги или сайте Службы судебных приставов.
8. Кредитные истории родственников
Это актуально при нулевой кредитной истории. Банку сложно оценить платежеспособность клиента, и он может проверить ее у его близких родственников. Это позволяет спрогнозировать вероятность дефолта кредита, но не дает 100% уверенности. Платежеспособность все же является качеством индивидуальным.
В любом случае, чтобы подстраховаться, необходимо заранее проверить собственную кредитную историю. Два раза в год ее можно запросить абсолютно бесплатно (электронную и бумажную). Узнать, в какой организации она хранится, и сделать запрос можно через сайт Госуслуги.