Преимущества мультивалютных вкладов


Основное преимущество мультивалютных вкладов - возможность диверсифицировать вложения и максимально защититься от валютных рисков. Золотым правилом, гласящим что "нельзя хранить все яйца в одной корзине", наши соотечественники очень часто пренебрегают. В мультивалютных вкладах средства распределяются между несколькими валютами.


В России наиболее часто встречаются вклады, одновременно включающие рубли, доллары и евро. Но в такой стандартный инвестиционный портфель некоторые банки добавляют британские фунты или швейцарские франки. Хотя спрос на экзотические валюты пока невелик.


Второе важное достоинство - гибкость в управлении средствами. Клиент может переводить средства из одной валюты в другую без потери процентов.


При открытии отдельных депозитов в рублях и иностранной валюте у вкладчика такой возможности нет. Перед конвертацией ему необходимо досрочно снимать деньги с вклада и терять всю доходность.  


Недостатки мультивалютных вкладов


Одним из недостатков мультивалютных вкладов является то, что они обладают пониженными процентами по отношению к классическим депозитам. Правда, в конце 2014 года банки повысили ставки по таким вкладам. Например, ставки по мультивалютному вкладу в "Банке Югра" сегодня установлены в размере 12-18% для рублей, 4-6% для евро и 4,5-7% для доллара. В "БинБанке" они составляют 8-13% для рублей, 2-6% в евро и 2,5-6% в долларах. В Сбербанке предельные ставки в рублях составляют 8,18%, в евро - 3,75%, долларах - 3,96%.


Стоит обратить внимание, что в мультивалютных вкладах есть такое понятие, как неснижаемый остаток. То есть конвертировать средства можно не до бесконечности, а в установленных пределах.


Некоторые банки даже предлагают этот продукт исключительно для состоятельных вкладчиков. Поэтому устанавливают повышенные стартовые суммы для открытия мультивалютного вклада.


По отзывам вкладчиков, преимущества мультивалютных вкладов сводятся на нет крайне невыгодными спредами, устанавливаемыми банками. При небольших колебаниях между курсами конвертация часто становится бессмысленной. Выгодные условия конвертации для мультивалютных вкладов большая редкость. Ведь разница между ценой покупки и ценой продажи валюты банками устанавливается самостоятельно, а не на основании курса ЦБ РФ. Она может достигать 1,7-1,9 р.


Ряд банков устанавливает выгодные курсы конвертации только для относительно крупных операций. Например, в банке "Югра" разница между ценой покупки и продажи составляет 6-14 коп., но только для операций от 1000 долларов или евро, 50000 рублей.


Мультивалютный или отдельные классические рублевые и валютные вклады?


Для расчета доходности от вложения денег в мультивалютный и отдельные рублевые и валютные вклады можно взять предложения от одного из крупнейших банков - "Альфа-банка". Исходные параметры такие: 100 тыс.р., по 1000 евро и долларов, срок - 1 год.


Если предположить, что конвертация в течение года не осуществлялась доходность по мультивалютному вклад будет следующей:



  •    в рублях - 10 143 р. (ставка 9,7% с ежемесячной капитализацией);

  •    в долларах - 42 долл. (ставка 4,1% с ежемесячной капитализацией);

  •    в евро - 37 евро (ставка 3,6% с ежемесячной капитализацией).


По традиционным вкладам (на примере вклада "Победа"):



  •     в рублях - 16 788 р. (ставка 15,62% с ежемесячной капитализацией);

  •     в долларах - 59 долл. (ставка 5,75% с ежемесячной капитализацией);

  •     в евро - 53 евро (ставка 5,22% с ежемесячной капитализацией).


Таким образом, традиционный способ распределения валют очевидно более выигрышный с точки зрения доходности. При этом можно воспользоваться сезонными выгодными предложениями от разных банков и получить еще большую прибыль.


Но смысл открытия мультивалютного вклада - не получение максимального пассивного дохода. Стоит понимать, что для того чтобы мультивалютный вклад стал действительно выгодным, от его владельца требуется понимание рыночной валютной конъюнктуры. Необходимо анализировать факторы, влияющие на поведение валют, и уметь правильно выбирать момент для их покупки или продажи. Вкладчик должен постоянно мониторить ситуацию на финансовом рынке. То есть, это продукт не для массового вкладчика.


Если вы не планируете конвентировать валюту, то лучше откройте традиционные отдельные вклады.