Функции страхования

Сущность страхования - экономическое отношение, обеспечивающее людям, организациям или их интересам защиту от различного рода опасностей. Виды страхования различны, но к его функциям имеется традиционный подход.

Рисковая функция

Данная функция является отражением сути страхования, поскольку сама форма, содержание страхования, призваны обеспечить страховую защиту от различного рода рисков - случайных событий, вероятность которых и образует экономическую выгоду. Отсутствие страховых, случайных рисков отменяет необходимость в страховании. Компетенция рисковой функции включает перераспределение между всеми участниками страхового процесса денежных ресурсов, закрепляемое соответствующим страховым договором. По окончании действия договора, в случае ненаступления ситуации страхового риска, денежные взносы страхователю не возвращаются.

Инвестиционная функция

Эта функция заключается в финансировании экономики из страховых резервов - фондов страховой компании, где хранятся накопленные на случай возмещения ущерба денежные взносы застрахованных. Это вид временных инвестиций, когда средства вкладываются в ценные бумаги, недвижимость и прочие направления, но при наступлении страхового случая выплачиваются страхователю. Со второй половины 20 века доход страховых компаний, получаемый посредством инвестиций, зачастую превышает доход, образующийся за счет их страховой деятельности.

Предупредительная функция

Легче сто раз предупредить, чем двести раз выплачивать. Такова краткая характеристика предупредительной функции. До 2004 года в страховой тариф включалась выплата РПМ - резерв предупредительных мероприятий. Сформированная таким образом сумма шла на финансирование мероприятий, предупреждающих возникновение страховых рисков. В 2004 году постановление правительства запретило включать РПМ в страховой тариф, но не лишила страховщиков возможности вести профилактическую деятельность. Только теперь фонд предупредительных мероприятий они формируют из собственной прибыли.

Сберегательная или накопительная функция

Название меняется в зависимости от вида осуществляемого страхования. К примеру, страхование жизни представляет собой процесс сберегательно-накопительный, когда на вложенные страхователем средства начисляется определенный процент, и сумма периодически растет. То есть, в случае страхового случая застрахованное лицо, помимо вложенных им средств, получает и процентный доход на них, общая сумма которых оговорена в страховом договоре.

Страхование же сберегательное никоим образом не обогащает своих клиентов. По факту они получают лишь то, что они фактически застраховали. Например, страхование на дожитие защищает достигнутый семейный достаток. Даже если ценность застрахованного объекта возросла со временем, то страхователь все равно получает только ту сумму, в которую объект был оценен на момент страхования.