Кредитование физических лиц является одной из наиболее прибыльных статей банковской деятельности. Многие недобросовестные банки в погоне за прибылью иногда создают такие условия заемщику, что у него практически не остается возможности выплатить долг. Незадачливый заемщик оказывается перед выбором: платить банку всю оставшуюся жизнь или расторгнуть договор в одностороннем порядке, точнее перестать выплачивать и надеяться на случай.

После нескольких просрочек банк имеет право обратиться за помощью к третьим лицам, если это прописано в кредитном договоре, а это, как правило, всегда прописывается.

Кто такие третьи лица



Третьими лицами в данном случае выступают коллекторские компании/агентства. Законодательство РФ предусматривает два вида сотрудничества банков с коллекторксими агентствами – агентский договор и уступка прав требования (цессия).

По агентскому договору коллекторское агентство берет на себя обязанности за определенную плату требовать с должника возврата долга. Договор цессии означает приобретение, фактически, выкуп долга у банка. Как правило, банки продают кредитные долги портфелями через аукционы. К продаже формируются долги либо безнадежные, либо незначительные, востребование которых в судебном порядке нерентабельно.

В законодательстве РФ нет статей закона, четко регулирующих коллекторскую деятельность. В основном в своей деятельности они руководствуются «Законом о банках и банковской деятельности» и Гражданским кодексом. Коллекторские компании имеют достаточно неопределенный статус на юридическом поле – их деятельность не лицензируются и не аккредитуются, услуги не стандартизированы. Коллекторские агентства относятся к коммерческим организациям с общей правоспособностью, они не имеют права заниматься банковской деятельностью, что очень влияет на правомочность их деятельности.

Их правовой инструментарий ничем не отличается от возможностей гражданских лиц и организаций – правоохранительные органы, суд, но, в основном, переговоры.

Полномочия коллекторов



Как правило, деятельность коллекторских компаний сводится к переговорам с должником. При этом коллекторы крайне ограничены в способах изложения претензии – любой подозрение на угрозы со стороны оператора Call-центра может быть квалифицировано как вымогательство, что предусмотрено статьей 163 УК РФ.

Единственно работающий инструмент коллекторов – исковое заявление в суд. Но в силу того, что приобретенные долги, как правило, невелики, а шансы выиграть дело в судах общей юрисдикции малы, обращение в суд практически не применяется. Для востребования долга по агентскому договору коллекторские компании могут обращаться в суд только от имени банка и по доверенности.

Поэтому деятельность коллекторов с должниками ограничивается телефонными звонками и смс-сообщениями.