События последних лет наглядно продемонстрировали, что далеко не все банки обладают необходимым запасом устойчивости и ведут свою деятельность в соответствии с требованиями нормативных и законодательных актов России. Именно поэтому участились случаи банкротства кредитных организаций и отзыва у них лицензий на совершение операций. Сегодня вопрос об устойчивости того или иного банка беспокоит многих клиентов. Не все знают, как правильно оценить состояние банка, но существует ряд методик, позволяющих с высокой вероятностью определить, надежна ли интересующая вас кредитная организация.

Рейтинги и рэнкинги


Этот инструмент оценки устойчивости банка доступен всем клиентам. С различными рейтингами можно ознакомиться на специализированных банковских порталах, например, Банки.ру и Банкир.ру. Кредитные организации, занимающие первые строчки списка, обычно демонстрируют неплохие финансовые показатели: все они прибыльны, и их активы растут быстрыми темпами.

Конечно, нет правил без исключения: Банк Москвы, всегда занимавший лидирующие позиции в рейтингах, в прошлом, имел серьезные финансовые проблемы. Однако государство, считая его одним из системообразующих, приняло решение спасти тонущий банк. Клиенты Банка Москвы не потеряли деньги, а кредитная организация после санации смогла продолжить свою деятельность. Поэтому можно надеяться, что если у банка, входящего в ТОП-20 по величине активов, возникнут проблемы, то государство постарается спасти его, передав в доверительное управление какой-либо госкорпорации. Банки, не входящие в первую сотню, вряд ли удостоятся такой участи.

Финансовые показатели


«Продвинутым» клиентам будет интересно проанализировать структуру и качество активов и пассивов банка. Если большую часть пассивов составляют вклады физических лиц (счета 423) – это признак его неустойчивости. Вероятно, компании не доверяют такой кредитной организации, а граждане могут в любой момент изъять из нее вклады. В устойчивом банке большая часть кредитного портфеля приходится на «длинные» займы физических и юридических лиц с большим сроком погашения, а преобладание в балансе «коротких» потребительских кредитов всегда расценивается как тревожный знак.

Отличной характеристикой устойчивости банка являются нормативные показатели ликвидности, достаточности капитала, рисков, прибыльности и эффективности деятельности. Сведения о них можно найти в отчетности по формам 101, 102, 135, которые каждый банк обязан размещать и на официальном сайте Банка России, и на собственном интернет-портале.

Установочные данные


Оценить состояние банка можно, ориентируясь на состав его собственников и частоту их сменяемости. Если среди акционеров банка числятся крупные госкорпорации или солидные частные компании – он будет вполне устойчив. Преобладание среди акционеров физических лиц, особенно если ни у кого из них нет контрольного пакета, часто является поводом задуматься о надежности кредитной организации.