Что такое субординированный кредит

Субординированный кредит- особая форма кредитования. Данный займ предоставляется на срок не менее пяти лет, причем его нельзя вернуть досрочно без согласования с ЦБ РФ.

Особенности субординированного кредита

Для российской банковской системы субординированный кредит - явление новое, хотя в западной практике он приобрел широкое распространение. Помимо строго оговоренных сроков и невозможности досрочного погашения, в числе особенностей субординированного займа можно отметить следующие:

Задолженность по кредиту погашается только после окончании срока действия займа одним платежом. Это одновременно и достоинство, и недостаток данного кредита: с одной стороны, заемщик может быть уверен, что в течение всего периода кредитования от него никто ничего не потребует (кредит не может быть востребован досрочно), с другой - невозможно досрочно погасить кредит и сэкономить на процентах.

Такой заем доступен только юридическим лицам, в российской практике он выдается только банкам, они служат для увеличения капитала и выступают в качестве антикризисной меры и помогают банкам избежать процедуры банкротства.

Субординированные кредиты активно выдавались банкам во время кризиса в 2008-2009 гг. Так, ВЭБ выдал 17 банкам кредиты в размере 404 млрд руб., крупнейшие займы получили ВТБ (200 млрд р.) и «Газпромбанк» (90 млрд р.).

Банк, получивший субординированный кредит, может включить кредитные средства в размере 100% в счет дополнительного капитала, если договор с ЦБ был заключен на более продолжительный, чем 5 лет, период. Если - менее, чем на пятилетний срок, то заемные средства можно использовать только с ограничениями.

Условия субординированного кредита

По условиям договора субординированного кредита, сумму процентов и основного долга, заемщик не может вернуть раньше без разрешения ЦБ РФ. Только он может внести изменения в договор и разрешить досрочное погашение и пересмотр суммы процентов по кредиту. В договоре не должны присутствовать институты, которые могут как-либо повлиять на расторжение договора. ЦБ проверяет наличие требований у банка в отношении лица, предоставившего субординированный кредит.

Если заемщик обанкротится, то требования кредитора по субординированному кредиту будут выполнены в последнюю очередь, только после удовлетворения требований всех кредиторов на 100%.

Процентная ставка, по которой выдаются деньги ЦБ, не может превышать действующую ставку рефинансирования, она фиксированная и не подлежит пересмотру. При применении такого кредита обеспечение по кредиту не требуется. В договор не могут быть включены пункты о неустойке.