Согласно статистике совокупный объем выданных кредитов в России составляет 7 трлн рублей, среди которых 4.5% или 310 млрд относится к невозвращенным.
Если в западных странах такие должники всегда имеют возможность объявить себя банкротом, расплатиться с долгами и начать новую жизнь, то в России подобный механизм отсутствует.
В чем смысл закона
Законопроект в самом общем виде предполагает следующий алгоритм банкротства заемщика:
Налоговая инспекция, заемщик или кредитор передает иск в арбитражный суд о признании заемщика банкротом. Сделать это они могут, если у заемщика имеется задолженность свыше 50 тыс. р., которую он не выплачивал последние 6 месяцев. При этом, заемщик не должен иметь непогашенной судимости.
Если суд признает физическое лицо банкротом, он определяет план реструктуризации долга на срок до 5 лет, а также назначает временного управляющего. При чем мнение кредитора о плане выплат не имеет значения. После пяти лет с должника снимается статус «банкрот».
Заемщик должен следовать установленному плану выплаты долга, иначе его имущество подлежит принудительной продаже на открытых торгах.
Для того, чтобы исключить возможные злоупотребления со стороны заемщика, в законопроекте предусмотрено ограничение - заявление должника рассматривается только при наличии у него средств на выплату вознаграждения управляющему - 20 тыс. р. Воспользоваться правом на объявление себя банкротом гражданин может только один раз за пять лет.
В течение года должнику, которого признали банкротом, запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и брать кредиты в банках в течение пяти лет. После он имеет право начинать новую кредитную историю.
Преимущества и недостатки закона с точки зрения должника
Преимущества для заемщиков очевидны - они получают возможность выплатить долг в течение долгосрочного периода, а также сохранить социальный и имущественный статус. При этом, у кредиторов появится возможность снизить расходы на взыскание проблемных долгов. Также закон позволит оградить граждан от действий коллекторов.
Даже в случае продажи имущества должника с молотка, по закону запрещено забирать бытовую технику (стоимостью менее 30 тыс. р.); предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности; деньги до 25 тыс. р.; квартиру, если она является единственной (исключение - жилье, оформленное в ипотеку).
В числе недостатков можно отметить:
- необходимость оплаты услуг управляющего;
- закон может привести к ужесточению требований к заемщикам и повышению ставок по кредитам;
- запрет заниматься бизнесом, а также занимать руководящие должности для банкротов.
Многие эксперты отмечают в числе недостатков закона - возможность его использования теми должниками, которые намеренно не оплачивали долги. Например, при сумме долга в 1 млн рублей и имуществе в размере 100 тысяч, последнее реализуется в ходе торгов, а долг фактически прощается заемщику.