1. Несоответствие стандартным требованиям
К заемщикам предъявляется следующий спектр требований:
- возраст - от 21 года;
- возраст на момент возврата кредита - до 75 лет;
По оценкам банков только 7 из 10 заемщиков получают положительный ответ о предоставлении кредита.
- стаж работы - не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года стажа за последние 5 лет; если заемщик часто меняет работу или имеет «пробелы» в трудовой биографии, это также негативно сказывается на вероятности одобрения кредита;
- предоставление полного спектра документов. Неточности в анкете на кредит или предоставление неполного перечня - одна из причин отказа. Стоит учитывать, что предоставление недостоверных справок о доходах грозит не только отказом в ипотеке, но и включением в черный список. В этом случае кредит заемщику не предоставят не только в Сбербанке, но и во всех остальных банках.
2. Плохая кредитная история
Наиболее вероятная причина отказа - плохая кредитная история заемщика, которая содержится в Бюро кредитных историй. Она может быть испорчена при несвоевременной оплате кредитных обязательств заемщиком, либо при неоплаченном кредите, где он выступал поручителем.
Перечень запрашиваемых Сбербанком документов на предоставление кредита варьируется в зависимости от ипотечной программы. В большинстве случаев, это документы, удостоверяющие личность и подтверждающие доходы.
Причиной отказа также может послужить тот факт, что заемщик в недавнем прошлом брал кредит на недорогую вещь, например, мобильный телефон. Это заставляет банк усомниться в его платежеспособности.
3. Низкая платежеспособность заемщика
На решение банка влияет запрашиваемая сумма и уровень долговой нагрузки. Так, положительным фактором является наличие первоначального взноса и уровень доходов заемщика, а также их стабильность. Учитывается банком и количество иждивенцев на попечении заемщика.
В некоторых случаях банк может порекомендовать внести более высокий первоначальный взнос или увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
4. Неудовлетворительная оценка выбранного объекта недвижимости
Приобретаемая в ипотеку недвижимость (или та, которая является объектом залога) должна быть ликвидной, а документы имущественного права должны быть оформлены по всем правилам. Причиной для отказа может стать негативная репутация продавцов недвижимости.
Обычно банк рекомендует заемщикам подыскать другой объект.
5. Прочие причины
Существует и ряд других причин, обычно они не являются основными причинами отказа, а рассматриваются в комплексе. Среди них:
- уровень образования (приоритет отдается заемщикам с высшим образованием);
- криминальное прошлое, наличие правонарушений (судимостей);
- наличие займов в других банках;
- параллельное обращение за ипотекой в другие банки;
- получение отказа в других банках;
- зарплата, которая не соответствует среднестатистическим показателям;
- частая смена работа или подозрительно быстрый карьерный взлет.