Как оценить кредитоспособность

Коммерческие банки при предоставлении заемщику ссуды в обязательном порядке оценивают его кредитоспособность, т.е. способность своевременно рассчитываться по взятым на себя долговым обязательствам. От того, насколько клиент кредитоспособен, зависит получение банком прибыли в будущем, а также возврат основного долга по ссуде.

Инструкция

1. При оценке кредитоспособности определяются финансовые возможности заемщика в будущем, т.е. его положение в перспективе. Для этого проводится анализ деятельности предприятия, а также оценивается обоснованность и целесообразность проекта, на которые оно планирует потратить заемные средства.
2. Перед началом анализа кредитоспособности осуществляется сбор необходимой информации. Для этого потенциальный заемщик предоставляет в банк юридические документы в зависимости от формы собственности, а также бухгалтерскую и финансовую отчетность, которые будут играть главную роль при принятии решения о кредитовании клиента.
3. Кроме того, банки зачастую запрашивают технико-экономическое обоснование проекта при краткосрочном кредитовании (до одного года) или бизнес-план, если клиент испытывает потребность в долгосрочном кредите. Данные документы дают возможность оценить денежный поток предприятия и выяснить наличие средств для погашения будущего кредита.
4. При анализе финансовой отчетности клиента рассчитывается ряд коэффициентов. Сюда входят показатели оборачиваемости, прибыльности и рентабельности, платежеспособности, финансовой устойчивости и ликвидности. После анализа данных коэффициентов делается вывод о состоянии потенциального заемщика, а также динамика его работы. Как правило, при расчете показателей каждому из них присваивается определенное количество баллов, которые впоследствии суммируются. Итоговое значение будет определять группу риска данного клиента для банка.
5. Помимо этого, при анализе кредитоспособности обязательно учитывается наличие кредитной истории клиента в других учреждениях. Для этого банки обычно требуют от клиента расшифровки ко всем открытым счетам и справки о наличии задолженности в других банках. Наличие положительной кредитной истории оценивается как благоприятный фактор для выдачи кредита.
6. Помимо финансовых показателей при определении кредитоспособности определяется место предприятия на рынке, его доля в рыночном сегменте, учитывается взаимодействие клиента с другими хозяйствующими субъектами, наличие субсидирования деятельности компании, например, при кредитовании сельскохозяйственных предприятий.